Povinné ručení 2007 - pojištění bez segmentace

Úvod

Minulý týden jsme vám v článku Povinné ručení 2007 – Segmentace a nový hráč na trhu představili hlavní změny především v sazbách šesti pojišťoven, které nabízejí povinné ručení a přitom segmentují řidiče a vozidla dle různých kritérií. Dnes je čas podívat se na zoubek zbývajícím čtyřem pojišťovnám, které segmentaci nenabízejí, a odlišují tak vozidla pouze dle kubatury.

Jedinou výjimkou, která u nás funguje, co se týká základní segmentace, je Wuestenrot pojišťovna, která je jako desátý subjekt na trhu nabízející pojištění odpovědnosti z provozu vozidla nejmladší a segmentuje na rozdíl od jiných pojišťoven dle výkonu motoru (nikoliv dle obsahu). Více o výhodách a nevýhodách pojištění u Wuestenrotu v článku Petra Bukače.

Dnes se budeme věnovat České pojišťovně, Generali, Kooperativě a Triglav. Pouze pojišťovna Generali nabízí výhodu pro určitou skupinu řidičů, ale vzhledem k jedinému „drobnému“ odlišení oproti ostatním segmentujícím pojišťovnám ji uvádíme po boku nesegmentujících pojišťoven.

Povinné ručení bez segmentace

Základní limity

Každá pojišťovna (kromě pojišťovny Triglav) nabízí pro své klienty více tarifů. Tarify se liší především výší pojistného plnění, přičemž cena je oproti třeba i dvojnásobnému limitu plnění vyšší jen o několik procent.

Minimální výše plnění u pojistného produktu je dle zákona 18 mil. Kč na škodu způsobenou provozem vozidla a 35 mil. Kč na proplacení škody na zdraví či případné smrti, jinak též 18/35. Některé pojišťovny se snaží přilákat klienty zvýšeným limitem plnění již v základní sazbě (pouze Generali nabízí klasický limit 18/35). Tento trend je součástí stylu především nesegmentujících pojišťoven, což je celkem logické vzhledem k tomu, že se jinak jejich produkty tolik neliší.

Následující tabulka ukazuje ceny jednotlivých pojišťoven při nejběžnějších typech vozidel:

Tabulka uvádí základní sazby bez bonusů pro rok 2007.

Jak je patrné z výše uvedené tabulky, nejlevnější povinné ručení má pojišťovna Triglav a Generali. U vyšších kubatur však cenově vítězí Triglav. Kooperativa a Česká pojišťovna se pohybují v podstatě na stejné výši, a to o třídu výš. Z tabulky je ale také možno vidět, že každá pojišťovna má jinou výši plnění základního tarifů, což je největší rozdíl oproti segmentujícím pojišťovnám. Co se týká poměru cena/výkon, zde vyhrává Triglav s výší plnění 50/50, která je téměř dvakrát větší než u Generali. Nejlevnější sazbu má Generali, a to 2 832 Kč pro vozidla pod 1 000 ccm.

Některé pojišťovny odlišují své sazby také od toho, kolikrát bude klient chtít ročně splácet pojistné, přičemž platí, že čím častěji, tím dráže. Standardně je pojistné možno platit čtvrtletně, půlročně a ročně. Například pojišťovna Triglav si zvyšuje základní sazbu pojistného placeného půlročně o 3 % a pojistné placené jednou za čtvrt roku o 5 %.

Zvýšené limity

V další tabulce jsou uvedeny zvýšené tarify. Tarify se liší většinou i poněkud vylepšenými službami, těmi se ale nyní zabývat nebudeme.

Tabulka uvádí základní sazby bez bonusů pro rok 2007.

Kooperativa a Česká pojišťovna se opět velice podobají, co se cen týká. Liší se však limity plnění. Česká pojišťovna jako jediná z nesegmentujících pojišťoven nabízí limit 100/100. Cenově nejvýhodnější se zdá opět Generali s tarifem Plus, výše plnění je však téměř poloviční (30/60) než u České pojišťovny (100/100). Pojišťovna Triglav nabízí pouze jeden základní tarif (50/50), a proto jsem ji do uvedené tabulky neuvedl.

Pokud jste tedy svědomitý řidič a vyžadujete vysoký limit plnění, v úvahu připadá pouze Česká pojišťovna, nebo budete nuceni sáhnout do portfolia produktů pojišťoven, které segmentují.

Zvýhodněný tarif pro venkov (Generali)

Pojišťovna Generali je můstkem mezi segmentujícími a nesegmentujícími pojišťovnami. Jako jediná z výše uvedených nabízí zvýhodněný tarif pro určitou skupinu řidičů, jehož ceny jsou oproti tarifům Standard a Plus zvýhodněny. Tento tarif se však vztahuje pouze na řidiče osobních automobilů bydlících v obci pod 30 000 obyvatel a musí být sjednáno jako dlouhodobé s pojistným obdobím 1 rok.

Tabulka uvádí základní sazby bez bonusů pro rok 2007.

Proč některé pojišťovny nesegmentují?

Pravda je, že asi největší rozdíl v ceně od základní sazby dnes tvoří výše bonusu za bezeškodný průběh a tento trend bude nejspíš v následujících letech pokračovat. Drtivé většině řidičů se tento bonus přičítá. Pojišťovny navíc každý rok bonus zvyšují o pět procent. Například u ČSOB pojišťovny má klient nárok na bonus až 81 %, přičemž 24 % klientů má nárok na maximální bonus. Rozdíly v cenách segmentovaných kategoriích však také nejsou nevýznamné. Proč tedy vlastně některé pojišťovny nesegmentují?

Na tuto otázku odpověděl Václav Bálek za Českou pojišťovnu takto: Odměňujeme pouze slušné řidiče, kteří jezdí bez nehod, a znevýhodňování některých řidičů, protože jsou mladší nebo z velkého města, podle nás není spravedlivé.

Pravdou je, že jakékoliv rozlišování řidičů na skupiny by se dalo považovat za určitou formu diskriminace. Přesto však je segmentace trendem, který bude nejspíš pokračovat. Já osobně se domnívám, že segmentace je správným směrem, který, když nic jiného, odlišuje více jednotlivé pojišťovny a podporuje na trhu konkurenční prostředí. I když se například segmentace podle pohlaví může v dnešním věku „stejných práv“ někomu zdát příliš nebezpečná.

Kterou pojišťovnu si vybrat?

Je samozřejmé, že kvalita produktů i ceny se mohou postupem času lišit a pojišťovna, která má teď nejlepší služby či je nejlevnější, nemusí být nejlepší za deset let. Pak samozřejmě můžete kdykoliv přestoupit, ale občas to nemusí být tak jednoduché. Pokud tedy vybíráte nějakou finanční instituci, vždy je nejlepší vybírat z dlouhodobého hlediska a zamyslet se, co vám pojišťovna přinese nyní a co v budoucnu. Pokud jde o cenu, snažte se porovnat výši plnění a výslednou cenu, kterou tvoří základní sazba stanovená dle kubatury (či výkonu motoru) snížená o bonus.