Inovace a trendy v placení. V této větě lze shrnout cíl kongresu společnosti MasterCard, který proběhl od 27. do 28. září 2016 v Budapešti. Na kongres, který byl určen pro zástupce bank a nebankovních subjektů, byli pozváni i redaktoři serveru Měšec.cz.
Ani den bez (chytrého) mobilu
Malá věc v kapse, která ví na nás hodně informací a kterou sami rádi dobrovolně informacemi krmíme. Chytrý mobil je nejoblíbenější technické zařízení, které lidé používají napříč všemi zeměmi a kontinenty. I v místech, kde je nízká penetrace internetových přípojek, jsou lidé online – stačí jim k tomu jen chytrý mobil a signál mobilního operátora. A tyto informace potvrzuje i studie společnosti MasterCard o vlivech inovací. Podle jejího zjištění přes 90 % spotřebitelů po celém světě používá svůj chytrý telefon více než jakékoli jiné zařízení. I v Česku lidé dávají nejvíce přednost chytrým telefonům před dalšími možnostmi. Přesně 84 % uživatelů spíše sáhne po chytrém mobilu než po stolním počítači (78 %), notebooku (58 %) nebo tabletu (53 %).
Zákazník i prodejce s mobilem
Význam chytrého mobilu pro každodenní použití podtrhuje i to, že jej může používat jak spotřebitel pro konzumaci obsahu či objednávání a platbu zboží/služeb, tak i prodejce. Je mnoho OSVČ, které se živí prodejem různých typů zboží zvláště přes sociální sítě, jako jsou Facebook a Instagram. Chytrý mobil je pro ně nejen nutností, ale jeho prostřednictvím mohou obratem i provádět platby.
Mimochodem, ze zmiňovaného průzkumu také vzešlo, že Češi používají své chytré telefony čtyři hodiny denně. Nadpoloviční většina lidí v Česku by dala přednost mobilnímu telefonu v případě, kdy by nemohla používat tradiční plastové platební karty. A 58 % uživatelů v ČR má zkušenosti s mobilním placením.
Účet v bance? Zbytečnost. Stačí karta
V Česku je pro nás běžný účet v bance samozřejmostí a je to dáno zvláště tím, že bankovnictví je u nás na vyspělé úrovni a Češi svým bankám věří. Neplatí to ale na celém světě. Tak třeba na Ukrajině jsou lidé k bankám velmi nedůvěřiví a podobně v Rusku. Převody z účtu na účet jsou velmi drahé a pomalé. Lidé proto raději převádějí peníze přes tamní platební systémy, nebo přímo z karty na kartu.
Maria Gracheva, výkonná ředitelka Yandex MoneyRusové nevěří bankám, ale důvěřují mobilům, z pohledu věci, tedy hardware. Mají tam své fotky a nástroje. A chtějí s nimi i platit.
V Egyptě nemá účet v bance 85 % obyvatel, přitom počet mobilů v této zemi počet obyvatel převyšuje. Egypt je tak dobrým příkladem, jak lze pomoci digitalizace dostat mezi lidi finanční služby a běžné platby, aniž by museli kvůli tomu do banky (které stejně nevěří). K tomu stačí jediné: najít společnou řeč mezi vydavatelem karty a mobilním operátorem. A nemusí být k tomu ani chytrý mobil. Příklad ukazuje následující video (v angličtině):
Afrika vs. Evropa. Dva světy s jiným přístupem
Šetření společnosti MasterCard na vzorku 23 000 spotřebitelů ve 23 různých zemích v Evropě, Africe a na Středním východě zásadně ukázalo rozdíly v postoji vyspělých zemí a „rozvojových“ zemí Afriky či Východu k digitálním technologiím. Zatímco v Africe a na Středním východě přes 70 % respondentů uvedlo, že jsou připraveni platit pomocí chytrých telefonů, v západní Evropě mají s pouhými dvěma pětinami (40 %) ještě co dohánět. Na otázku ohledně nových způsobů placení však spotřebitelé ve všech regionech zvolili chytrý telefon jako alternativu platební karty.
Digitální revoluce už přišla
Platební karty se mění. Ne, že by plasty skončily, ale i karta bude jen číslo v systému. Dokonce nemusí mít celé číslo, stačí jen token, obchodník k úspěšné transakci číslo karty znát nepotřebuje. MasterCard předvídá, že v roce 2020 bude více než 30 % všech plateb ryze digitálních. A k tomu bude na světě online zapojeno přes 34 miliard aktivních digitálních zařízení.
Ještě více digitálního světa by uvítalo 94 % všech respondentů, pro které je internet samozřejmostí. Ale 72 % je s digitalizací stávajícího světa spokojeno.
Češi jako lídři
82 % všech transakcí v obchodech v ČR je bezkontaktních, v Polsku je to 63 %. V Maďarsku 52 % a na Slovensku 47 %.
Najdete se?
Horlivec
- Platí mobilem různými způsoby.
- Má 7+ různých digitálních zařízení.
- V mobilu má více jak 10 aplikací.
Zatímco v západních zemích jen 11 % respondentů lze označit za horlivce, země střední a východní Evropy jsou na tom lépe, horlivců je už 15 %.
Nadšenec
- Platí mobilem různými způsoby.
- Má 6+ různých digitálních zařízení.
- V mobilu má 8–10 aplikací.
Kliďas
- Mobil používá hlavně jako přístup do banky, neplatí s ním
- Má 6+ různých digitálních zařízení.
- V mobilu má 5–10 aplikací.
Odolný tvrďák
- Má jen pár digitálních zařízení.
- Používá jen vybrané a prověřené digitální služby.
Více lidí, kteří se digitálním technologiím vyhýbají, je opět hlavně v zemích západní Evropy – 17 %. Naproti tomu země střední a východní Evropy mají odolné „antidigitalňáky“ jen v počtu 11 %.
Milan Gauder, výkonný viceprezident pro střední Východ a AfrikuZa posledních 15 let se MasterCard změnil od embosovaných karet do bezkontaktních. Ale jen za posledních 5 let se platební technologie rozšířily do digitálního světa.
PIN, nebo biometrie?
Baví vás pamatovat si a vyťukávat hesla do mobilu? A co do bankomatu nebo na terminál obchodníka? 52 % českých spotřebitelů z průzkumu MasterCard nemá s biometrií problém a jsou jí nakloněni. A dokonce 86 % oslovených Rumunů by si dokázalo představit, že by neměli plastovou kartu a vše by mohli platit a vyřídit přes mobil. 70 % Srbů by doslova učinilo šťastnými, pokud by mobil mohli používat k běžným platbám a potřebám ve svém regionu. Lidé jsou na digitalizaci připraveni, otázkou tedy je, zda jsou připraveny i firmy a společnosti poskytující produkty a služby.
Biometrie jako výzva
Reakce respondentů na otázky a zkušenosti s biometrickými prvky.
92 % – biometrie v blízkých letech může nahradit stávající způsoby přihlašování do internetového/mobilního bankovnictví.
V Holandsku biometrie kvůli bezpečnosti a pohodlí překonala všechny ostatní metody ověřování (heslo, e-kód).
49 % – biometrie je rychlejší než klasické, statické ověření.
9 z 10 by nahradilo stávající hesla biometrickými prvky pro ověření.
72 % věří, že biometrické prvky mohou významně pomoci ve snížení počtu podvodů při online nakupování.
MasterPass změní návyk placení
Pohodlí vs. bezpečnost. Dva světy, které často jdou proti sobě. MasterCard si však věří, že je dokázal spojit: vy chcete pohodlně platit, MasterCard zajistí bezpečnou platbu. Cestou k pohodlí v digitálních platbách je aplikace MasterPass, v ČR známá jako InCard. Ta je v době publikace článku dostupná ve 33 zemích a umožňuje bezpečně provádět plně digitální platbu jak přes internet, tak fyzicky u obchodníka.
Že nemáte mobil s NFC? Žádný problém, můžete zaplatit přes QR kód. Pustíte aplikaci, naskenujete, vyberete si kartu, kterou chcete platit, potvrdíte a je zaplaceno. Aplikace MasterPass umožní plnou digitalizaci vašich stávajících platebních karet a je jedno, zda jsou od MasterCard, nebo od Visy. Důležité je, aby digitalizaci umožnil vydavatel karty.
V praxi to probíhá tak, že si z mobilu naskenujete (nafotíte) stávající kartu, anebo vyťukáte její číslo. Aplikace dotazem do autorizačního centra ověří, zda je karta povolena k digitalizaci, a „vzduchem“ se vám do mobilu nahraje její obrázek – ne skutečný, ale tak, jak jej nastavil vydavatel karty. Karta přitom ve vašem mobilu není uložena a při platbě se identifikuje pomocí tzv. tokenu, což je seznam nicneříkajících čísel. Přiřadit token k reálné platební kartě lze až v zabezpečeném cloudovém serveru banky.
Jak mohou vypadat mobilní platby v Africe, kde NFC je často jen sci-fi, ukazuje následující video (v angličtině):
Mobilní platba není jen platba kartou. QR platba může být přímo součástí bankovní aplikace. Pak stačí pomyslně jen „namířit a zaplatit“. Jak vypadá QR platba v Pákistánu, ukazuje následující video (v angličtině):
Internet věcí umí také platit
Přestože zatím jen minorita lidí používá např. chytré hodinky, postupně budou přibývat lidé, kteří si budou pořizovat do domácnosti chytré věci napojené na internet. Již nyní se běžně prodávají televize s operačním systémem, na internet se ale může napojit i taková lednička, která vás bude informovat o docházející potravině, nabídne objednávku a zajistí platbu (ideálně kartou MasterCard). A co chytrá auta? Kromě samotných operačních systémů zabudovaných v autech mohou existovat i možnosti, jak lze alespoň z části zapojit některé prvky vozidel. Pak to může vypadat třeba tak, že přijedete k čerpací stanici, obsluha (nebo vy) natankuje, vy už přesně víte, kolik potřebujete doplnit paliva, po dotankování se přes aplikaci (v autě, mobilu apod.) provede okamžitá platba a vy odjíždíte.
Jorn Lambert, výkonný viceprezident laboratoří MasterCard pro kanály v digitálních platbáchDůvěra, bezpečnost, platba. Tak lze shrnout ve třech slovech motivaci lidí používat platební prostředky. A těmi nejsou jen samotné plastové karty, ale celá řada platebních nástrojů, wearables nebo mobily.
Vzpomínáte si na cédéčka?
György Matolcsy, guvernér Maďarské národní bankyKdyž se podíváte na obrovskou revoluci v hudebním průmyslu, zásadně se změnila distribuce hudby od známých „elpíček“ a „cédéček“ po současný streaming. Podobně lze vývoj očekávat u platebních nástrojů. Ještě před pár lety nikdo neznal třeba Google. Současný svět se revolučně mění do digitálního světa a náš svět, tak jak jej znáte, bude za pět let výrazně odlišný.
Pokud věří platebnímu nástroji, platí více a častěji. Proto je pro MasterCard nejdůležitější důvěra. Inovace mohou fungovat, pokud lidé mají důvěru k platebním nástrojům. Cestu do přítomné budoucnosti si MasterCard vytyčil, ale zda byla správná, ukážou až spotřebitelé. A co vy, dáte šanci digitálnímu placení v reálném i digitálním světě?