Když si chceme půjčit milion, přemýšlíme přirozeně o hypotéce. U té ale musíte ručit nemovitostí. Jak to udělat, když ale takovým obnosem chcete financovat třeba nákup drahého vozu nebo když jste si vyhlédli družstevní byt, kterým u většiny bank (některé nabízejí speciální hypotéku pro tento druh bydlení) ručit nelze? Může se vám také stát, že máte čím ručit, ale nechcete si půjčit na bydlení nebo vám banka klasickou hypotéku prostě nedá.
Řešením pro vás mohou být další úvěrové produkty od klasických spotřebitelských úvěrů až po americké hypotéky. Platí přitom jednoduché pravidlo, že úroková sazba bude takřka ve všech případech vyšší než právě u hypotéky. Níže si ukážeme, že sazby ale nemusí být nikterak hrozivé.
Naopak výhoda financování tímto typem úvěrů je v tom, že se řídí novým zákonem o spotřebitelském úvěru. Zde je ovšem třeba dodat, že to platí pouze za podmínek, které určuje druhý paragraf zmíněného zákona. Těmi nejzásadnějším budou v našem případě:
- úvěr nesmí být poskytnut za účelem bydlení, kdy je zajištěn nemovitostí (úvěrem nesmí být rovněž splácen stávající úvěr na bydlení),
- výše úvěru nesmí přesáhnout 1 880 000 korun.
Když tyto podmínky splníte, budete disponovat právy, které nový zákon spotřebitelům přinesl. Budete tak úvěry mezi sebou moci jednoduše porovnávat díky jednotně stanovené RPSN (u hypoték se nestanovuje). Dále jsou to především možnosti odstoupit od smlouvy bez sankce do 14 dnů od podpisu smlouvy a také možnost kdykoli úvěr splatit a to s maximální výší sankce 1 % ze splácené částky. U hypoték jsou přitom tyto sankce daleko vyšší, banky si totiž jejich výši stanovují sami.
Dále si ukážeme tři konkrétní příklady a pro každý okomentujeme nabídky s nejnižší úrokovou sazbou, kterou banky nabízí. Zhruba v polovině případů jde přitom o sazby garantované, u druhé poloviny jde o sazby minimální, leckdy tedy těžko dosažitelné, což u každé jednotlivé půjčky komentujeme. Údaje vždy čerpáme z naší aktuální úvěrové databáze (a pro tento text nepočítáme se speciálními konsolidačními úvěry).
500 tisíc na 5 let
U úvěru s těmito základními parametry platí zhruba to pravidlo, že co desetina úvěrové sazby nahoru, to zhruba 25 korun měsíční splátky navíc. Pokud si tedy vezmete o procento vyšší úvěr, připlatíte si u úvěru 500 tisíc korun se splatností 5 let zhruba 250 korun měsíčně.
| Banka | Úvěr | Úroková sazba |
|---|---|---|
| UniCredit Bank | Neúčelová (Americká) hypotéka | od 5,06 % |
| GE Money Bank | Expres půjčka | od 5,7 % |
| Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka na cokoli | 6,40 % |
| Moravský peněžní ústav | Dobrý klient (neúčelový úvěr) | 6,90 % |
| Cetelem | Osobní půjčka | od 6,90 % |
Neúčelová hypotéka – UniCredit Bank
Hned na úvod je třeba říci, že sazba je „od“, není tedy garantovaná, navíc jde o variabilní sazbu, tedy o sazbu, která se může měnit každý měsíc. S roční fixací úrok začíná na 5,85 % a u tříleté od 6,05 %.
Za poskytnutí úvěru se platí paušál 2500 korun, což je u statisícových úvěrů slušná cena, když vezmeme v potaz, že u spotřebitelských úvěrů je pravidlem za poskytnutí požadovat 1 % z výše úvěru.
Naopak u poplatku za správu hypoteční parametry tohoto úvěru neoceníte, měsíčně se platí 200 korun.
Protože jde o hypotéku, i když neúčelovou, je jí třeba zajistit nemovitostí. UCB vám přitom půjčí maximálně 70 % hodnoty této nemovitosti.
U poplatku za předčasné splacení sazebník UCB říká, že si banka účtuje minimálně 1 % z předčasně splácené částky. Zákon však u neúčelových úvěrů do výše 1 880 000 korun říká, že poplatek má být maximálně do 1 %. Do úvěrové smlouvy pro neúčelové hypotéky se však správně generuje text vycházející ze znění zákona,
ubezpečuje mluvčí UCB Tomáš Pavlík.
Expres půjčka – GE Money Bank
Opět jde o sazbu „od“. Když jsme náš případ namodelovali rovnou v online žádosti o Expres půjčku, dostali jsme se k sazbě 10,9 %. Abyste získali minimální sazbu, museli byste si půjčit s minimální dobou splatnosti a úvěr pojistit.
Za poskytnutí úvěru GEMB požaduje klasiku, tedy procento z půjčené částky, v našem případě 5000 korun. Momentálně (do konce července) běží akce, kdy vám banka tento poplatek při online žádosti odpustí. Za vedení úvěrového účtu si banka účtuje 59 korun, tedy podstatně méně než je obvyklé u hypoték.
Úvěr není třeba zajistit, u úvěrů nad 300 tisíc korun ale banka požaduje spolužadatele.
Hypotéka na cokoli – Wüstenrot hypoteční banka
Sazba je garantovaná. 6,4 % přitom dostanete, pokud si sazbu zafixujete na celých 5 let.
Poplatek za poskytnutí úvěru odpovídá hypotéce – 0,8 % z výše úvěru, minimálně však 8000 korun. Omezeno je také maximum – 25 tisíc korun. Také poplatek za správu úvěru odpovídá hypotéce – 150 korun měsíčně.
Opět platí, že jde o hypotéku, i když neúčelovou, takže je ji třeba zajistit nemovitostí.
Osobní půjčka – Cetelem
I tady platí, že sazba je „od“. Při online výpočtu našeho modelového příkladu jsme se dostali k sazbě 10,5 %. Opět platí, že minimální sazbu získáte, pokud si úvěr sjednáte s minimální splatností a pojištěním.
Navíc osobní půjčka je klasickým úvěrem pouze do výše 200 000 korun. Pokud byste si chtěli půjčit 500 tisíc, musíte si půjčit účelově a úvěr zajistit. Férové od Cetelemu je, že i když byste si brali půjčku na bydlení, která se neřídí zákonem o spotřebitelském úvěru, umožní vám předčasné splacení úvěru za podmínek odpovídajících tomuto zákonu – max. 1 % ze splacené částky.
Za poskytnutí účelové půjčky si Cetelem účtuje 500 korun + 1 % z výše úvěru, maximálně však 10 000 korun, pokud ale o úvěr zažádáte online, poplatek budete mít zdarma. Za měsíční správu zaplatíte 89 korun.
Úvěr Dobrý klient – Moravský Peněžní Ústav
Jde o přehledný neúčelový úvěrový produkt, kdy MPÚ nabízí výši úvěru od 250 tisíc do 5 milionů bez dokazování příjmů. Musíte ho však zajistit nemovitostí, z jejíž hodnoty vám tato záložna půjčí maximálně 50 %.
Jediný poplatek, který za Dobrého klienta zaplatíte je poplatek za poskytnutí úvěru. Ten je 0,9 % z výše úvěru, minimálně zaplatíte 2250 korun, maximálně 45 000 korun. V případě, že úvěr předčasně splatíte, nebudete platit žádnou sankci.
Omezující je maximální doba splatnosti 5 let, to může vadit především u vyšších úvěrů.
1 000 000 na 10 let
U úvěru s těmito základními parametry platí zhruba to pravidlo, že co desetina úvěrové sazby nahoru, to zhruba 55 korun měsíční splátky navíc. Pokud si tedy vezmete o procento vyšší úvěr, připlatíte si u úvěru 1 000 000 korun se splatností 10 let zhruba 550 korun měsíčně.
| Banka | Úvěr | Úroková sazba |
|---|---|---|
| UniCredit Bank | Neúčelová (Americká) hypotéka | od 5,06 % |
| Evropsko-ruská banka | Osobní úvěr | 5,90 % |
| Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka na cokoli | 6,40 % |
| Cetelem | Osobní půjčka | od 6,9 % |
| Volksbank | Americká hypotéka | 7,09 % |
Osobní úvěr – Evropsko-ruská banka
Do konce srpna nabízí ERB Osobní úvěr se sazbou 5,9 % všem, kteří splní následující podmínky: mají trvalý pobyt v Česku, zajistí úvěr nemovitostí (banka půjčuje až 80 % hodnoty) a u úvěru nad 4 miliony mají sjednáno životní pojištění. Nejde tedy o nic nesplnitelného.
Banka přitom má ošetřeno, aby se úvěr neřídil novým zákonem o spotřebitelském úvěru. Do částky 1 880 000 korun vám totiž půjčí pouze tehdy, sjednáte-li si účelový úvěr na bydlení. Nad tuto částku vám již půjčí i bezúčelově. Co to znamená? Třeba to, že od úvěru nemůžete bez sankce odstoupit do 14 dnů od podepsání smlouvy a také to, že banka může šetřit informacemi, které by vám musela naservírovat v případě, že by se půjčka řídila novým zákonem.
Samotná sazba je ale dobrá a z normálu nevybočují ani poplatky. Za poskytnutí chce ERB procento z výše úvěru. Za měsíční správu se poplatek pohybuje někde mezi hypotékou a úvěrem, měsíčně zaplatíte 100 korun.
Dobré je, že po prvním roce splácení můžete úvěr splatit zcela bez sankce, v prvním roce byste zaplatili 2 % ze splácené částky.
ERB tento úvěr poskytuje se splatností 1 roku až 15 let.
Americká hypotéka – Volksbank
Sazba v tabulce je garantovaná při fixaci na tři roky. U 5leté fixace sazba poskakuje na 7,34 %, nejdražší je 1letá fixace, ta je za 7,79 %.
Za poskytnutí úvěru si banka účtuje 0,8 % z jeho výše, minimálně 8000 korun, maximálně pak 30 000 korun. Za správu zaplatíte obvyklých 150 korun měsíčně.
Příjemné je, že se banka, alespoň podle sazebníku, řídí pravidly pro předčasné splacení úvěru podle zákona o spotřebitelském úvěru i u půjček přesahujících 1 880 000 korun. Úvěr tedy můžete vždy předčasně splatit a banka vám naúčtuje maximálně 1 % z mimořádné splátky.
2 000 000 na 20 let
U úvěru s těmito základními parametry platí zhruba to pravidlo, že co desetina úvěrové sazby nahoru, to zhruba 120 korun měsíční splátky navíc. Pokud si tedy vezmete o procento vyšší úvěr, připlatíte si u úvěru 2 000 000 korun se splatností 20 let zhruba 1200 korun měsíčně.
Vzhledem k tomu, že banky poskytují Americké hypotéky do maximálně 80 % hodnoty nemovitosti, je třeba myslet na to, že k jejímu získání je zapotřebí hodnotné nemovitosti.
| Banka | Úvěr | Úroková sazba |
|---|---|---|
| UniCredit Bank | Neúčelová (Americká) hypotéka | od 5,06 % |
| Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka na cokoli | 6,40 % |
| Volksbank | Americká hypotéka | 7,09 % |
| Hypoteční Banka, ČSOB | Americká hypotéka | 7,14 % |
| LBBW Bank | Americká hypotéka | od 7,49 % |
Americká hypotéka – Hypoteční banka, ČSOB
Opět chvályhodný počin, kdy banka garantuje sazby. 7,14 % z naší tabulky dostanete při 5leté fixaci sazby. U 3leté banka garantuje o desetinu vyšší sazbu, kdo by chtěl fixovat na rok, ten tak učiní se sazbou 7,44 %.
Za poskytnutí úvěru si banka účtuje solidních 0,6 %, minimálně zaplatíte 4000 korun, maximálně 18 000 korun. Za správu úvěru platíte hypoteční klasiku, tedy 150 korun měsíčně.
Samozřejmé je ručení nemovitostí, banka vám přitom půjčí do 70 % hodnoty nemovitosti. Jelikož opět jde o Americkou hypotéku, platí zákonné podmínky, a tedy možnost předčasného splacení úvěru za maximální sankci 1 % z výše mimořádné splátky. Stejně jako u Volksbank i tady platí, že alespoň podle sazebníku jde banka nad rámec zákona o spotřebitelském úvěru a i u úvěrů přesahujících 1 880 000 korun zaručuje tyto podmínky pro předčasné splacení.
Americká hypotéka – LBBW Bank
Sazba není garantovaná, přehled úrokových sazeb LBBW Bank hovoří o tom, že jde o sazby „od“, až na 7,49 % se přitom můžete dostat, pokud si sazbu zafixujete na 4 až 5 let.
Poplatek za poskytnutí úvěru vypadá na první pohled velice dobře – 0,4 % z výše úvěru – horší už to je se stanoveným minimem na nadprůměrné částce 9000 korun. Maximálně zaplatíte 25 000 korun. Za správu zaplatíte u hypoték obvyklých 150 korun měsíčně.
U předčasného splacení se banka řídí zákonem o spotřebitelském úvěru. Pokud jste si půjčili maximálně 1 880 000 korun, můžete předčasně úvěr splatit se sankcí 1 % ze splacené částky. U vyšších částek zaplatíte poplatek jako u ostatních hypoték, tedy 5 % z předčasné splátky, minimálně 5000 korun.
