Hlavní navigace

Ferratum Bank: Rychlé, ale drahé peníze s bankovní licencí (AKTUALIZOVÁNO)

11. 9. 2014
Doba čtení: 8 minut

Sdílet

 Autor: Ferratum Bank
Finská půjčka. Půjčka ihned. Peníze do hodiny. Rychlé peníze už dostanete od banky. Za tu rychlost i za riziko ale budete muset sáhnout hlouběji do kapsy.

Na českém bankovním trhu se objevilo nové jméno. Společnost Ferratum, která od roku 2005 na našem trhu poskytovala rychlé půjčky, se přetransformovala na banku a nyní používá nové jméno Ferratum Bank. Pomohla ji k tomu bankovní licence, kterou vlastní na Maltě.

Společnost je součástí skupiny Ferratum Group, která je aktivní ve 20 zemích, zakladatelem je Fin Jorma Jokela. Hlavním důvodem, proč společnost požádala o bankovní licenci je, že chtějí ve všech zemích působit jako banka, neboť v některých zemích EU je bankovní licence nutná k tomu, aby mohli půjčovat peníze: Týká se to velkých trhů, jako je Německo, Francie nebo Itálie, takže když jsme na ně chtěli proniknout, neměli jsme jinou možnost. Licenci jsme získali v roce 2012 na Maltě a díky tomu můžeme působit jako banka i v jiných zemích EU, uvedl Jokela pro server Lidovky.cz

Proč jsou nebankovní společnosti úspěšné?

Na jedné straně jsou Češi značně spořivým národem. Průměrná výše úspor českých domácností přesahuje podle výzkumu ING Svět spoření 110 000 Kč s tím, že by průměrná rodina dokázala při výpadku příjmů vydržet 4 měsíce a 6 dní.

Zatímco tedy průměrné úspory českých domácností rostou a stávají se tématem, které řeší i představitelé ČNB (K tématu čtěte: Singer: Chceme lidem znepříjemnit držení peněz v bankách), stále existuje početná skupina lidí, která žije od výplaty k výplatě. Podle výzkumu, který realizovala společnost STEM/MARK na konci roku 2012 pro společnost KRUK International, tak žije polovina domácností. Jako hlavní příčina se uvádí ztráta zaměstnaní nebo nízké výdělky, které nejsou schopné pokrýt základní životní potřeby. Lidé nedokáží vyjít s výplatou a při realizaci neočekávaných výdajů se mohou dostat do takové situace, že nemají na zaplacení svých účtů. V takové situaci často lidé navštíví právě nebankovní společnosti.

Banka však nic konkrétního klientům zatím nepřináší, žádné nové produkty či služby banka na tiskové konferenci nepředstavila. Není tak přeměna na banku jen marketingovým tahem? Rozhodně ne, transformace na banku je pro nás důležitým krokem hned z několika důvodů: budeme pod větším tlakem regulátorů trhu, budeme o to více sledovaní a hlídaní, ještě více se zvýší transparentnost celé skupiny Ferratum, uvedla Gabriela Sikorová, ředitelka společnosti Ferratum Bank pro Českou republiku.

Rychlé půjčky na měsíc

Banka v současnosti nabízí krátkodobou půjčku s názvem Ferratum půjčka, kde si můžete půjčit částku do 10 000 Kč na 7 až 45 dní. Úroky jsou značně vysoké, pokud si například půjčíte 1000 Kč na 30 dní, pak zaplatíte poplatek ve výši 330 Kč. Roční procentuální sazba nákladů (RPSN) tak dosáhne 401,5 %.

Banka chystá rozšiřovat svou produktovou škálu. V první řadě se ještě do konce září chystáme spustit nový produkt – Credit Limit, uvedla Sikorová. Údajně se bude jednat o obdobu kreditní karty, na které může klient využívat předschválený objem peněz: Maximální limit bude 25 000 korun. Na rozdíl od kreditní karty však nepotřebuje žádný fyzický nosič, vše funguje přes virtuální účet u Ferratum Bank, který lze ovládat přes mobilní aplikaci. Další novinky a produkty budou představovány postupně, dodala Sikorová.

Na tiskové konferenci dokonce zaznělo, že by úvěr měl dosáhnout úroku kolem 20 %, jeho podmínky tak údajně budou srovnatelné s bankovní kreditní kartou. Uvažujeme také o dalších produktech, které by se mohly takovému úvěru podobat, zatím jsme však jen ve stádiu úvah, tvrdí Sikorová.

Provozovatel serveru Bankovnípoplatky.com a bankovní analytik Patrik Nacher je však skeptický, že by nová banka byla schopna nabídnout úvěry za 20 % RPSN: Ekonomika by pak byla naprosto jiná a nedomnívám se, že by pak byli schopni na produktu vydělávat, uvedl. Podle něj se nejedná o klasickou banku, neboť nenabízí žádné služby. Podle něj se dá Ferratum Bank přirovnat k družstevním záložnám, které poskytují jen úzký okruh produktu a služeb.

Banka prý ale v dlouhodobém horizontu uvažuje o zavádění také depozitních produktů, například spořicích nebo termínovaných vkladů. Sikorová říká, že však jde o know-how skupiny, nemůžou tak v současnosti poskytnout žádné detailnější informace.

Rychlé peníze, drahé peníze

Kontroverzní rychlé půjčky dosahují vysokých úrokových sazeb a patří, alespoň u seriozních nebankovních společností, mezi nejvyšší na trhu. Na obrázcích níže máte dva příklady půjčky.

11.září 2014. Kalkulace půjčky od Ferratum Bank na částku 10 000 Kč a splatnost 45 dnů.
Autor: Měšec.cz

11.září 2014. Kalkulace půjčky od Ferratum Bank na částku 10 000 Kč a splatnost 45 dnů.

11.září 2014. Kalkulace půjčky od Ferratum Bank na částku 10 000 Kč a splatnost 45 dnů.
Autor: Měšec.cz

11.září 2014. Kalkulace půjčky od Ferratum Bank na částku 5000 Kč a splatnost 30 dnů.

Všimněte si, že u půjčky na 10 000 Kč za 45denní půjčení peněz zaplatíte jednorázový poplatek 4800 Kč. V případě půjčky 5000 Kč na 30 dnů je poplatek 1650 Kč. Odstrašující je i výše RPSN. V prvním případě jde o 2304 % p.a., ve druhém 3113 % p.a. Finanční marže je tak vysoká, že hraničí s otázkou, zda by vůbec měla legislativa umožnit takové půjčky.

Nacher však tvrdí, že by regulace RPSN nepomohla a mohla by vést k rozvoji černého trhu. Sikorová však rychlé půjčky hájí:  V první řadě je třeba si objektivně říci, že ukazatel RPSN je pro půjčky na několik dní/týdnů docela zavádějící ukazatel. Pokud někomu půjčím 10 korun na týden a on mi vrátí jedenáct, vystoupá RPSN na 14 128 %, uvádí.

Stejný názor má i redakce Měšce. Přestože běžný, finančně gramotný člověk služby Ferratum Bank a podobných subjektů nevyužije, své místo na trhu mají. To dokazuje i poptávka po takových půjčkách. Můžeme se na tyto typy půjček dívat velmi kriticky, nicméně je stále lepší, když si klienti peníze půjčí u společnosti, která je regulovaná a platí daně, než na černém trhu.

Dlužno dodat, že vysoká marže poskytovatele půjčky vyjadřuje mj. rizikovost takového produktu pro věřitele. Na den, týden či na měsíc vám klasická banka nepůjčí, nemáte-li od ní dlouhodobý úvěrový produkt typu kreditní karty nebo kontokorent. Velmi podobně fungují zastavárny. Legálně půjčují peníze za vysoký poplatek oproti zástavě.

Objem nesplácení rychlých půjček je vysoký, z pohledu úvěrového byznysu se však stále vyplácí tyto typy půjček poskytovat.

Reputace produktů rychlých půjček je nízká a mnoho poskytovatelů se pohybuje v tzv. šedé zóně nebo na hraně zákona. Tyto produkty bývají rovněž častým cílem spamů, přitom odkazy na sjednání půjčky vedou právě k subjektům působícím na českém trhu. Ferratum Bank v tomto ohledu není výjimkou.

skoleni_15_4

SPAM na zprostředkování rychlé půjčky pro firmu Leadsor
Autor: Dalibor Z. Chvátal

SPAM na zprostředkování rychlé půjčky

Klasické banky se do rychlých půjček nehrnou

Bude také vstup Ferratum na bankovní trh impulsem pro jiné banky, které by také začaly nabízet rychlé půjčky? Nacher si to nemyslí: Banky jsou zaměřené na úplně jiné produkty a mají také jiné metody prodeje, uvádí s tím, že v současné době probíhá konkurenční boj u jiných produktů, především spotřebitelských úvěrů a hypoték. Pokud by se banky začaly věnovat této oblasti, pak může dojít k poškození pověsti. Některé velké banky si také velmi zlepšily reputaci u svých klientů tím, že inovovaly své bankovní účty nebo snížily úrokové sazby u úvěrů či hypoték. Čtěte více: Evoluce na trhu: Banky procitly, poplatky klesají

Podle Nachera také bude existovat nerovná situace na trhu, kdy družstevní záložny budou novým zákonem tvrdě regulovány, zatímco licence z Malty umožní společnosti Ferratum působit jako banka a nabízet poměrně drahé půjčky.

Oznámení ČNB k činnosti maltské Ferratum Bank Limited na území ČR

Činnost maltské Ferratum Bank Limited na území České republiky podle názoru České národní banky přesahuje rámec provedené notifikace k přeshraničnímu poskytování služeb. Maltská Ferratum Bank Limited by měla v souladu s evropským právem na území ČR svou činnost vykonávat prostřednictvím pobočky v režimu jednotné licence. ČNB vstoupí ohledně Ferratum Bank Limited do kontaktu s maltským orgánem dohledu.

Společnost Ferratum Bank Limited, Tagliaferro Business Centre, Level 6, 14 High Street, SLM A1551, Sliema, Maltská republika (Malta), je držitelkou bankovní licence udělené na Maltě maltským orgánem dohledu Malta Financial Services Authority, který současně vykonává dohled nad její činností.

Vzhledem k tomu, že Malta je členskou zemí EU, je činnost bank v obou zemích podřízena stejným principům, nicméně místní legislativa může obsahovat dílčí rozdíly.

Záměr poskytovat bankovní služby na území ČR Ferratum Bank Limited v souladu s právem EU notifikovala v závěru roku 2012. Notifikace je jednoduchý proces, kdy orgán dohledu domovského státu (Malta Financial Services Authority) oznámí orgánu dohledu hostitelského státu (ČNB) zamýšlené činnosti, které hodlá banka na území hostitelského státu (ČR) vykonávat na základě licence udělené na Maltě, a způsob výkonu těchto činností. ČNB tedy nevydává žádné rozhodnutí, ani neuděluje povolení, ale pouze obdrží oznámení zaslané zahraničním orgánem dohledu. Licence udělená na Maltě po provedené notifikaci opravňuje Ferratum Bank Limited k přeshraničnímu poskytování služeb (tj. bez založení pobočky) do ČR (rozsah notifikovaných činností viz webové stránky ČNB), za předpokladu, že jejich provozování v ČR nemá charakter trvalé hospodářské činnosti.

Podle obchodního rejstříku od 7. 5. 2007 v ČR působí společnost Ferratum Czech s.r.o., IČO 278 94 690, se sídlem Pekařská 621/7, Jinonice, 155 00 Praha 5, jejímž předmětem podnikání je mimo jiné i poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Společnost Ferratum Czech s.r.o., je společností se sídlem v ČR a společnost Ferratum Bank Limited, je společností se sídlem na Maltě, se všemi skutečnostmi z toho plynoucími. Tudíž, pokud spotřebitel vstupoval/vstupuje do smluvního vztahu s Ferratum Czech s.r.o., bylo/je zcela nepochybné, jakým právem se jeho smluvní vztah řídí, kam se může obrátit v případě problémů (sídlo společnosti v ČR), kdo bude rozhodovat případný spor a v jaké řeči se bude se společností komunikovat.

Pokud spotřebitel vstoupí do smluvního vztahu s Ferratum Bank Limited, Malta, vstupuje do smluvního vztahu se zahraniční společností, kde je vždy třeba zkoumat řadu otázek (rozhodné právo, volbu místa, jazyk, jurisdikce pro řešení případných sporů, atd.). U společností, které jsou součástí rozsáhlých nadnárodních skupin, je třeba znát vždy přesný název, případně sídlo, aby bylo nepochybné, s kým spotřebitel jedná.

Podle dostupných informací o charakteru spotřebitelských úvěrů, které hodlá Ferratum Bank Limited na českém trhu nabízet, lze konstatovat, že se jedná o úvěry, které alespoň v některých případech přesahujících dolní hranici 5000 Kč budou naplňovat definici spotřebitelského úvěru podle zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, který tedy Ferratum Bank Limited bude povinna respektovat.

ČNB vždy upozorňuje spotřebitele před podpisem smlouvy na nutnost zjistit si všechny informace o nabízeném produktu, jeho poskytovateli, podmínkách produktu. Dále na nezbytnost předem si prostudovat smlouvu, kterou má podepisovat, zvážit dostupnost a dosažitelnost zjednání nápravy v případě nespokojenosti se službou nebo s jejím nekvalitním poskytnutím.

Zdroj: ČNB

Byl pro vás článek přínosný?

Autor článku

Nejčastěji se věnuje tématům z oblasti investování, financí a makroekonomie.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).