Aby si lidé mohli splnit svůj sen, neváhají se zadlužit. Většina těchto snů je však pomíjivá a lidem zůstává dluh, který musí splatit. Pokud se rozhodnete plnit si své sny a potřebujete na jejich realizaci peníze, které si někde půjčíte, přečtěte si ještě před podpisem úvěrovou smlouvu. Zde bývá první zádrhel.
Úvěrové společnosti vám smlouvu nepůjčí k domácímu prostudování. Vyplývá to z průzkumu poskytovatelů nebankovních půjček, který realizovalo Sdružení SPES. Čtěte více: Je půjčka dobrým sluhou nebo zlým pánem?
Jedním podpisem získáte dva úvěry
Řada smluv úvěrových společností je cíleně psaná nesrozumitelným jazykem, aby od čtení odradila co největší počet potenciálních dlužníků. Kromě obsáhlosti smluvních podmínek získáte často jedním podpisem úvěry dva. První úvěr je ten, který jste chtěli, druhý vám úvěrová společnost poskytne v okamžiku, kdy první dluh splatíte. Většinou jde o úvěr na nižší částku, zato s vyšším úrokem. Kromě dvou úvěrů si nevědomky můžete sjednat i smlouvu o pojištění. Některé smlouvy obsahují ustanovení, že jejich podpisem uzavírá klient automaticky další smlouvy, například o pojištění nebo revolvingu. Podpisem úvěrové smlouvy u společnosti Home Credit například uzavírá klient další tři smlouvy. Profi Credit v tomto směru zase vyžaduje po klientovi, aby sám vyjádřil nesouhlas s dalšími smlouvami, které uzavře současně s podpisem smlouvy o úvěru. Pokud souhlas nevyjádří, jsou tyto „doplňkové smlouvy“ sjednány
, zjistil průzkum Sdružení SPES.
Právě u druhého úvěru je hlavním problémem fakt, že se o něm dozvíte až v okamžiku, kdy vás úvěrová společnost upomíná za včasné neuhrazení první splátky. S upomínkami a urgencemi vám rostou další náklady. Čtěte více: Na co si dát pozor při sjednávání spotřebitelského úvěru?
Kouzelná zkratka RPSN v praxi nefunguje
Roční procentní sazba nákladů (RPSN), kterou musí každý subjekt poskytující úvěry zveřejnit, v praxi nefunguje. Číslo, které se pod RPSN skrývá, udává, jestli je úvěr výhodný anebo ne. Jedná se o procentní podíl z dlužné částky, který musíte zaplatit v souvislosti s úrokem, poplatky a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.
Podle RPSN se však nedoporučuje příliš orientovat. Například půjčka ve výši 1000 Kč se splatností 15 dnů a poplatkem za vyřízení 250 korun má roční procentní sazbu nákladů 22 710 %. Vždy si spočítejte výši splátek a vynásobte je jejich počtem. Tak dostanete skutečnou hodnotu toho, kolik přeplatíte,
říká Andrea Běhálková ze Sdružení SPES.
Častým nešvarem, které se s úvěrovou smlouvou pojí, je nesprávně uvedená RPSN ve smlouvě a na propagačních materiálech. Ani roční procentní sazba nákladů ve smlouvě nemusí být přesná. Ve smlouvě je proto často jiná hodnota než ta, která vyjde po provedení výpočtu.
Společnost Cofidis uvádí RPSN u zkoumané půjčky ve výši 31,5 %, výpočet však ukazuje na hodnotu o deset procent vyšší. Ten samý problém vznikl u produktu spotřebitelský úvěr Trio společnosti Home Credit, kde rozdíl činil třináct procent.
Zdroj: Sdružení SPES
Systém rozhodců je neprůhledný
Řada smluv obsahuje rozhodčí doložku. Namísto, aby ve smlouvě bylo uvedeno, že případný spor bude řešen v souladu se zákonem o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčího nálezu, je uvedeno několik rozhodců, které určí splátková společnost. Problémem je, že proti rozhodnutí rozhodce se nelze odvolat. V Česku zatím nefunguje systém nadřízených orgánů pro jednotlivé rozhodce. Po odborné stránce může být rozhodcem každý, kdo je starší 18 let, má občanství České republiky a je trestně bezúhonný. Požadavky na vzdělání a praxi osoby, která chce být rozhodcem nejsou žádné. Rozhodčí řízení je dobrý nástroj, ale nesmí být zneužit,
dodává Běhálková.
Úrok z prodlení a další sankce
Některé úvěrové společnosti sahají k nepřiměřeným sankcím v okamžiku, kdy se zpozdíte s platbou anebo rovnou půjčku nesplácíte. Jen úrok z prodlení společnosti Finpomoc činí za každý den 0,5 % z dlužné částky (za rok je to 182 %). Čtěte více: Za předčasné splacení půjčky se tvrdě platí
Poměrně vysoké sankce jsou nastaveny i v okamžiku, kdy nedojde k vinkulaci pojistného plnění. V tomto okamžiku pojištění končí, ale úvěrová společnost požaduje třeba 15 % z výše úvěru.
Situace na trhu – nůžky se rozevírají
Mezi samotnými úvěrovými společnostmi jsou kvalitativní rozdíly, které se odrážejí v přístupu k jejich klientům. Na jedné straně jsou firmy, které s vámi budou jednat jako s rovnocennými partnery, na straně druhé se část úvěrových společností chová, jako kdyby v zemi neplatily žádné zákony. Těží z naivity svých klientů, jejich lenosti a často i tísnivé životní situace, kterou zneužívají ve svůj prospěch. Podobné téma: Úvěrovou historii si musíte budovat postupně
Andrea Běhálková, předsedkyně Sdružení SPES říká, že v Česku lze rozlišit dva typy úvěrových společností. Do první skupiny patří takové firmy, které se chovají jako banky, dodržují standardy, v jejich smlouvách nejsou žádné nejasnosti a nematou své klienty. Do druhé skupiny patří úvěrové společnosti, které jednají bez skrupulí. Takovéto firmy se dělí do dalších tří skupin.
První typ společnosti jde bezostyšně po nemovitosti, kterou požadují jako zástavu k vašemu úvěru. Jsou tak známy případy, kdy dlužník, aby získal několika statisícový dluh, se neváhal zaručit nemovitostí v hodnotě několika milionů. Druhý typ společností využívají chudoby lidí. Snaží se o tzv. „trvale udržitelný dluh“, kdy dlužník splácí jen úroky z prodlení, které kryje ze sociálních dávek. Posledním typem jsou takové firmy, které vám nenabídnou úvěr, ale jen smlouvu o zprostředkování. Vyžádají si od vás několikatisícový poplatek za zpracování žádosti, její posouzení a případné poskytnutí úvěru. Ve většině případů se pak ale žádného úvěru nedočkáte.
