Zatímco velké banky nabízí na spořicích účtech nízké hodnocení, nově vstoupivší banky jsou schopny nabídnout nejen vysoké úročení na spořicích účtech, ale také bankovní účty s nižšími poplatky. Soupeří s velkými bankami také v oblasti úvěrů či hypoték.
Rok 2013 – nejlepší spořící účty možná překonají inflaci
V roce 2013 lze předpokládat, že úročení na nejlepších spořicích účtech u bank a družstevních záložen nejspíše překoná inflaci. Zvýšení snížené a základní sazby se totiž přiliš na cenách neprojevilo. K tomu je ekonomika slabá a hrubý domácí produkt poklesl v roce 2012 o 1,1 %.
Ilustrační obrázek
Je také pravděpodobné, že hospodářská recese bude i v tomto roce pokračovat. Z těchto důvodů by se inflace měla pohybovat kolem hranice 2 %, což znamená, že ji nejlepší spořicí účty nejspíše překonají. U dlouhodobých termínovaných vkladů s vysokou uloženou částkou může výnos být dvojnásobný oproti očekávané inflaci v tomto roce.
Především, hlavní sazby České národní banky (jsou ve výši 0,05 %) už není kam snižovat a o vkladatele stále probíhá mezi bankami a družstevními záložnami tvrdý boj. Udržení úrokových sazeb na spořicích účtech koneckonců přislíbil pro Měšec.cz v rozhovoru i předseda představenstva Metropolitního spořitelního družstva Petr Jánský. K tématu čtěte rozhovor: Metropolitní spořitelní družstvo: Nejvyšší úrokové sazby chceme udržet (rozhovor)
Nepřítel reálného zhodnocení se jmenuje Česká národní banka
Existují však rizika, na které by čeští střadatelé měli být připraveni. Podle guvernéra České národní banky Miroslava Singera lidé přiliš spoří a centrální banka by to měla zatrhnout: Lidé se nemusí chovat tak konzervativně. A proto jim snižujeme sazby, abychom jim znepříjemnili držení peněz v bankách. A proto jim svým způsobem hrozíme, že kdyby ceny měly klesat, tak to nebude tak rychlé, aby se jim vyplatilo dávat peníze do banky za nulový úrok,
uvedl Singer. K tématu čtěte: ČNB by se měla zrušit, nepomáhá ekonomice, tvrdí ekonom
V tomto roce také Česká národní banka ohlásila, že nejspíše přikročí k devizovým intervencím. Ty by však mohly vést k oslabování České koruny a růstu inflace. Měnověpolitická inflace, která je očištěná od politických rozhodnutí (není zde zahrnuté zvýšení DPH o 1 procentní bod začátkem roku) je pod inflačním cílem.
ČNB – nepřítel reálného zhodnocení na spořicích účtech?
Zkrachují banky či družstevní záložny?
Boj v sektoru finančních služeb a spořicích účtů by mohl způsobit problémy především menším záložnám. Velké banky jsou však podle Josef Taubera, předsedy správní rady Fondu pojištění vkladů (FPV) v bezpečí a neobává se zde problémů. Poměr úvěrů ke vkladům v českém bankovním sektoru se pohybuje kolem 80 %, což je jedna z nejnižších hodnot v Evropské unii,
uvádí se také v dokumentu FPV.
O stabilitě českého bankovního trhu koneckonců vypovídají i hospodářské výsledky největších bank, které svým matkám generují každoroční miliardové dividendy. Nelze proto očekávat, že by v dohledné době měly nějaké problémy – brání jim v tom jak konzervativní přístup na bankovním trhu, tak především vyvážená úroková politika.
Nepotvrdila se ani slova řady pesimistů, kteří očekávali, že bankovní trh bude v současné hospodářské krizi silně zasažen. Naopak, i přes nelichotivou ekonomickou situaci si banky své zisky drží, u některých došlo také k jeho zvýšení. Čtěte více: ČSOB tahá svojí matku z bryndy a Velké banky vydělávají miliardy díky konzervativnosti Čechů
Kde můžou nastat problémy?
Na druhé straně můžou nastat problémy u některých družstevních záložen či kampeliček, které soupeří právě úrokovou sazbou. Klienti však, kvůli existenci FPV, nejsou nuceni sledovat počet klasifikovaných úvěrů ani hospodářské výsledky záložny. Veškeré ztráty, včetně úroků, totiž dostanou od FPV, a to až do výše 100 000 euro. FPV v současnosti například začíná vyplácet klienty zkrachovalé záložny PDW (krachla v roce 2010). Čtěte více: Klienti zkrachovalé záložny PDW dostanou peníze
Pár slov o Fondu pojištění vkladů
Do Fondu pojištění vkladů ze zákona povinně posílají příspěvky všechny banky, stavební spořitelny a družstevní záložny se sídlem v České republice. Za to FPV poskytuje klientům těchto institucí pojištění vkladů do výše 100 000 euro s tím, že výplata prostředků musí začít do 20 dnů od oznámení ČNB ohledně platební neschopnosti finanční instituce.
V případě krachu nepřijde klient ani o úroky. Za dobu své existence fond vyplatil cca 25 miliard. K dispozici má v současnosti kolem 24,7 miliard Kč, rezervy tak dosahují přibližně 1 % pojištěných vkladů. Prostřednictvím dluhopisů může FPV získat dalších 100 miliard Kč.
Družstevním záložnám se pojištění vkladů podraží
Fond pojištění vkladů proto uvažuje, že by docházelo k hodnocení rizika jednotlivých finančních institucí a podle toho by se odvíjely příspěvky. Družstevní záložny by tak do systému FPV přispívaly podstatně více: Je pravděpodobné, že to povede k poklesu úrokových sazeb u spořicích účtů,
uvedl Tauber z FPV.
Rizika podle něj bude hodnotit národní regulátor, je ale i možné, že částečně bude posuzovat rizika i FPV. Koneckonců, některé družstevní záložny a kampeličky si založily svou reklamní kampaň na tom, že jejich vklady jsou pojištěné, což nejen, že vytváří morální hazard, ale velké banky, které odvádějí do systému pojištění vkladů podstatně více, si platí svojí konkurenci, která jim vlastně přebírá klienty. K tématu čtěte: Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?
