Minulý čtvrtek zahájil Úřad pro ochranu hospodářské soutěže správní řízení ve věci možné dohody o cenách či jednání ve shodě vůči třem největším českým bankám – České spořitelně, ČSOB a Komerční bance. O reakcích bank a guvernéra České národní banky, která na obchodní banky dohlíží, jsme vás informovali v pondělním Desetníku. Dnes se podíváme do bankovních sazebníků a posoudíme, zda je podezření z dohody oprávněné, či nikoli.
Porovnání cen produktů bank není tak snadné, jak by se na první pohled mohlo zdát. Banky svazují své služby do balíčků, které mají z pochopitelných důvodů jiné ceny než samostatné produkty v nich obsažené a které jsou v každé bance poskládány jiným způsobem. Navíc je třeba vzít v potaz i rozdílnou kvalitu jednotlivých služeb, kde příkladem může být internetové bankovnictví a jeho rozdílné „schopnosti“.
Podívejme se nejprve na běžné účty a balíčkové produkty. Pokud pomineme specializované účty pro seniory a studenty, mají všechny banky v základní nabídce čtyři druhy účtů, které se od sebe liší cenou za vedení a nabízenými službami.
Banka | Produkt | Vedení s měsíčním výpisem | Zrušení účtu |
---|---|---|---|
Česká spořitelna | Sporožiro | 25 Kč + poštovné1) | 300 Kč |
Výhodný program | 45 Kč | 300 Kč | |
Komplexní program | 90 Kč | 400 Kč | |
Exclusive konto | 330 Kč | 300 Kč3) | |
ČSOB | Běžný účet | 30 Kč | 200 Kč |
Osobní konto Plus | 50 Kč | 250 Kč | |
Aktivní konto | 170 Kč | 400 Kč | |
Prémiové konto | 390 Kč4) | 400 Kč | |
Komerční banka | Ideal konto | 39 Kč2) | zdarma |
Perfekt konto | 59 Kč | zdarma | |
Expres konto | 85 Kč | zdarma | |
A-konto | 210 Kč | zdarma |
1) Bez sjednaného přímého bankovnictví. S přímým bankovnictvím 5 Kč + poštovné + 25 Kč za přímé Servis24.
2) Bez sjednaného přímého bankovnictví. S přímým bankovnictvím 19 Kč + 44 Kč nebo 55 Kč za přímé bankovnictví.
3) Pokud zůstane sporožirový účet, pak zdarma.
4) V případě zůstatku na všech účtech ČSOB/KBC (běžných, majetkových i spořících) nad 1 mil. Kč činí poplatek 50 Kč měsíčně.
Porovnání cen by nebylo úplné bez porovnání služeb, které balíčky obsahují. Banky nabízejí „čtyři řady“ produktů. Nejprve se podíváme na srovnání Sporožira (ČS), Běžného účtu (ČSOB) a Ideal konta (KB). Komerční banka zcela samostatný běžný účet nenabízí.
Sporožiro ani Běžný účet neobsahují žádné dodatečné služby a za jakýkoli „nadstandard“ si klient musí připlatit. Sporožiro je možné získat zdarma v případě sjednání služby Servis 24, za kterou ale klient zaplatí 25 Kč měsíčně. K Běžnému účtu ČSOB lze sjednat přímé bankovnictví za cenu 20 Kč/měsíc za každý přístupový kanál.
Od předchozích se odlišuje Ideal konto, které je již balíčkovým produktem. Kromě účtu obsahuje elektronickou platební kartu (zdarma) a možnost přečerpání účtu (zpoplatněno). Cena, o kterou předchozí dva účty převyšuje, přibližně odpovídá ceně předchozích plus platební kartě – je o něco levnější (cca o 80 Kč ročně po započítání platební karty), to je ale „vykoupeno“ vyšší cenou přímého bankovnictví.
V druhé nejlevnější variantě účtů srovnáme Výhodný program (ČS), Osobní konto Plus (ČSOB) a Perfekt konto (KB). Rozsah služeb ukazuje následující tabulka.
Výhodný program | Osobní konto Plus | Perfekt konto | |
---|---|---|---|
Vedení měsíčně | 45 Kč | 50 Kč | 59 Kč |
Telefonní bankovnictví | ano | ano | ano |
GSM bankovnictví | ano | ano | ne |
Internetové bankovnictví | ano | ano | ne |
Elektronická platební karta | ano | ano | ano |
2. platební karta | v 1. roce | ne | ne |
Výběry z vlastního bankomatu | 2 | ne | 2 |
Účetní položky v ceně | 2 | ne | ne |
Zdá se, že čím je levnější balíček dražší, tím méně produktů obsahuje. To hovoří spíše proti možnosti dohody o cenách, i když ji to samozřejmě nevylučuje. Dva výrobci se mohou dohodnout na cenách značně rozdílných, a tím si rozdělit i trh. Přejděme k dalším balíčkům – Komplexní program (ČS), Aktivní konto (ČSOB) a Expres konto (KB).
Komplexní program | Aktivní konto | Expres konto | |
---|---|---|---|
Vedení měsíčně | 90 Kč | 170 Kč | 85 Kč |
Telefonní bankovnictví | ano | ano | ano |
GSM bankovnictví | ano | ano | ne |
Internetové bankovnictví | ano | ano | ano |
Embosovaná platební karta | ano | ano | 1 rok |
2. platební karta | ano | kreditní | ne |
Výběry z vlastního bankomatu | 5 | ne | ne |
Účetní položky v ceně | 5 | 10 | ne |
Kontokorent – vedení zdarma | ano | ||
Info | e-mail, 5 SMS | ||
Jiné | Zdarma vyšší zabezpečení internetového bankovnictví | Cestovní pojištění |
Ani porovnání cen a služeb středních balíčkových produktů nenasvědčuje stejnému postupu při stanovování poplatků. Běžné účty zakončíme nejdražšími balíčky – Exclusive konto (ČS), Prémiové konto (ČSOB) a A-konto (KB).
Exclusive konto | Prémiové konto | A-konto | |
---|---|---|---|
Vedení měsíčně | 330 Kč | 390 Kč | 210 Kč |
Telefonní bankovnictví | ano | ano | ano |
GSM bankovnictví | ano | ano | ne |
Internetové bankovnictví | ano | ano | ano |
Zlatá karta | ano | ano | ne, jen embosovaná |
2. platební karta | ano | ano | ano, American Express |
Výběry z vlastního bankomatu | 10 | ne | ne |
Účetní položky v ceně | 10 | 20 | ne |
Kontokorent – vedení zdarma | ano | ano | |
Info | e-mail, 10 SMS | ||
Jiné | Zdarma vyšší zabezpečení internetového bankovnictví | Cestovní pojištění |
K přesvědčení o cenové dohodě nevede ani srovnání nejdražších balíčků. Opět ale musím zdůraznit, že výše uvedené kartelovou dohodu sice nepotvrzuje, ale ani nevyvrací. Podívejme se na druhou část sporných poplatků – poplatky za účetní položky.
Převod v rámci banky zadaný | Česká spořitelna | ČSOB | Komerční banka |
---|---|---|---|
na přepážce | 8 Kč1) | 18 Kč | 10 Kč |
sběrným boxem | 8 Kč | 9 Kč | 10 Kč |
internetovým bankovnictvím | 2 Kč | 3 Kč | 3 Kč |
telefonním bankovnictvím – automatem | 2 Kč | není | není |
telefonním bankovnictvím – bankéřem | 3,50 Kč | 6 Kč | 6 Kč2) |
GSM bankovnictvím | 2 Kč | 3 Kč | 3 Kč |
1) Pokud je příkaz vyplňován s asistencí pracovníka banky, je účtován příplatek 45 Kč.
2) Prvních 5 transakcí. Každá další 10 Kč.
Přestože poplatky za převod vykazují jistou korelaci, je dána pravděpodobně spíše náročností na lidskou práci než dohodou. Všechny banky vybočují poměrně významně alespoň v jednom z druhů převodu.
Za převod do jiné banky si většina bank účtuje přirážku, nejčastěji 2 Kč. Výjimkou není Česká spořitelna a Komerční banka, o to více překvapující ve stínu podezření na kartelovou dohodu je počínání ČSOB, která si účtuje poplatky stejné v rámci korunového platebního styku po celé České republice bez ohledu na cílovou banku.
Takto bychom mohli pokračovat dál. Poměrně cenově blízké si jsou debetní platební karty, ale i u nich to plně platí pouze u elektronických, které jsou však za obdobnou cenu nabízeny i v ostatních bankách.
Česká spořitelna | ČSOB | Komerční banka | |
---|---|---|---|
Elektronická karta | 200 Kč | 200 Kč | 200 Kč |
Embosovaná karta | 400 Kč | 500 Kč | 700 Kč |
Zlatá karta | 4 000 Kč | 4 000 Kč | 5 000 Kč |
Osobně se domnívám, že pokud se skutečně velká bankovní trojka na poplatcích dohodla, jejich dohoda musela být velmi rafinovaná a musela obsahovat celou řadu odchylek pro zmatení veřejnosti i antimonopolního úřadu. Prokázat ji pak bude téměř nemožný úkol, který nelze splnit tak snadno jako v případě jednoznačné dohody či jednání ve shodě čerpacích stanic, kde na stojanu svítí vždy jedna cena a nelze ji snadno ukrýt v balíčku.