Na základě vašeho návrhu úvěrovou smlouvu váš osobní bankéř (dále se v praxi používají termíny account officer (manager) nebo relationship officer (manager)) vaši žádost o úvěr zpracuje a předloží ji ke schválení úvěrovému výboru (tzv. credit committee). Pokud vaši žádost úvěrový výbor schválí, uzavře banka s vámi úvěrovou smlouvu. Po jejím podpisu a splnění všech dalších podmínek můžete úvěr čerpat.
Úvěrová smlouva je upravena Obchodním zákoníkem – zákon č. 513/1991 Sb, a to konkrétně v Dílu 5, § 497 – 507 – Smlouva o úvěru.
Pro úvěrovou smlouvu je předepsána písemná forma, a tudíž i každá změna podmínek úvěrové smlouvy musí mít formu písemného dodatku. V úvěrové smlouvě se věřitel (banka) zavazuje, že na požádání dlužníka mu poskytne peněžní prostředky do určité částky (výše je stanovena rozhodnutím credit committee), a dlužník se zavazuje tyto poskytnuté prostředky vrátit do doby splatnosti úvěru a zaplatit sjednané úroky.
Náležitosti úvěrové smlouvy
Identifikace smluvních stran
1. Věřitel:
2. Dlužník:
Dále:
3. Částka úvěru:
4. Úroková sazba plus marže:
5. Poplatky: Doporučuji důkladně prostudovat, zvláště fakt, za co se platí a z čeho se vypočítávají.
Nejtypičtější jsou, a někdy jsou záměrně jakoby „skryté“:
Poplatek za zpracování úvěru
Obvykle stanoven pevnou částkou nebo procentem z poskytnutého úvěru.
Poplatek za nečerpání úvěru (tzv. závazková provize)
Stanoven určitou procentní částkou z nečerpané částky úvěru splatnou čtvrtletně se zpětnou vazbou.
6. Doba platnosti úvěru:
Další obvyklé náležitosti úvěrové smlouvy:
7. Forma financování: Kontokorentní úvěr, krátkodobé půjčky, investiční úvěr atd.
8. Účel úvěru: K čemu bude úvěr použit, např. financování provozních a investičních potřeb, management buy-out atd.
9. Měna úvěru: Jedna měna nebo více měn dle dohody.
10. Úrokové období: Dle dohody – 1, 3, 6, 12 měsíců.
12. Obecné závazky:
Obecné závazky jsou s výjimkou shora uvedených prvních šesti bodů jedna z nejdůležitějších a nejzáludnějších náležitostí smlouvy o úvěru. Bohužel, banky je záměrně takto nepojmenovávají. Raději to nechají ve vágních ustanoveních určitého paragrafu. Když budete číst úvěrovou smlouvu a nenajdete je tam přesně definovány, zeptejte se svého osobního bankéře.
Můžete také chtít vypadat chytře a začnete se o tom bavit jako první. Většina osobních bankéřů pak bude na rozpacích a řeknou si o „oddychový čas“. A víte, co udělají? Budou se muset poradit s právním oddělením v bance. Ale nechci je všechny „házet do jednoho pytle“. Třeba budete mít štěstí a narazíte na toho správného, léty již poučeného.
S jakými „obecnými závazky“ se můžete setkat?
- Pari passu - rovnocenné postavení s ostatními věřiteli;
- Cross Default - křížové porušení závazků vůči ostatním věřitelům;
- Ownership Clause - změna vlastnické struktury dlužníka bez předchozího písemného souhlasu věřitele;
- Material Adverse Change Clause – zásadní změna v performanci dlužníka;
- Negative Pledge Clause – dlužník nesmí zastavit nic bez souhlasu věřitele.
13. Číslo úvěrového účtu:
14. Eventuální sankční podmínky: Pro případ neplnění podmínek úvěrové smlouvy, především formou smluvních pokut.
15. Právo a soudní příslušnost: Většinou české, pokud se strany nedohodnou jinak.
16. Jazyk: Většinou český, jinak dle dohody.
Úvěrovou smlouvu si vždy pozorně prostudujte. Pokud něčemu nerozumíte, nechte si to v bance řádně vysvětlit (nestyďte se, že něčemu nerozumíte). U komplikovanějších případů a vyšších částek doporučuji mít vlastního právníka, který se specializuje na obchodní a finanční právo. Byť jeho služby musíte platit, tato vaše investice se vám může v budoucnu mnohonásobně vyplatit.
Součástí úvěrové smlouvy jsou ještě další dokumenty, na které úvěrová smlouva odkazuje a které tvoří její přílohy. Jedná se obvykle o:
- Všeobecné obchodní podmínky banky,
- Sazebník cen a odměn,
- Doklady vztahující se k úvěrovým zárukám.