Ať máte účet u jakékoliv banky nebo záložny, je možné, že vám nějaká ta služba chybí, nebo za ni platíte více, než je vám milé. Z mého předchozího článku Jak vybrat nejlevnější účet vyplývá, že pokud chcete mít účet úplně zdarma, je třeba mezi službami kličkovat jak v minovém poli a pečlivě si vybírat, kterou využijete. Co je u jednoho účtu zdarma (např. vklady a výběry v hotovosti) může být u jiného až prohibitivně zpoplatněno a naopak může mít oproti prvnímu zdarma výběry z bankomatu. Co takhle zkusit sestavit „dokonalý účet“ (resp. takový, co se mu v rámci podmínky „vše zdarma“ nejvíce blíží) z více nabídek na trhu?
Jako základní podmínku jsem si opět stanovil, že budu vybírat pouze z účtů, které je možné za určitých podmínek používat zdarma. Tedy musí být možnost, jak na něj zdarma dostat peníze (alespoň bankovním převodem) a jak je zase dostat „ven“. Stejně tak založení a vedení účtu musí být zdarma (u záložen pominu povinnost stát se členem družstva a zaplatit členský vklad, který je vratný).
Vklady a výběry na přepážce zdarma
Zde se svými 55 pobočkami kraluje záložna FIO, které má všechny vklady bez omezení a výběry nad 1000 Kč zdarma. Výjimka je pouze pokud v rozmezí 90 minut budete chtít vkládat i vybírat, v tomto případě zaplatíte za vklad 60 Kč. Je to bariéra proti tomu, aby se klienti nesnažili obcházet 30 Kč poplatek za převod mezi účty realizovaný prostřednictvím papírového příkazu. Vadou na kráse jsou výrazně omezené pokladní hodiny (kratší než otvírací hodiny pobočky), pokud pracujete v jednosměnném provozu a nemůžete se během pracovní doby utrhnout z práce (na polední pauzu zapomeňte, mají polední přestávku), tak této služby nejspíše nevyužijete.
Jen o něco málo lépe je na tom záložna Unibon, její využitelnost ale omezuje to, že má pouze 3 pobočky v Ostravě a jednu v Praze.
Vklad přes vkladomat zdarma
Z bezplatných účtů přichází do úvahy pouze Poštovní spořitelna se svým účtem Osobní účet zadarmo. Velkým omezením bude ale to, že v současné době jsou v ČR instalovány pouze 3 depozitní bankomaty (dva v Praze, jeden v Ostravě). Každopádně pokud máte jeden z nich v dosahu, je to dobrá služba, kdy nejste omezeni otvírací dobou pobočky. I když alespoň u toho, který jsem měl možnost já vyzkoušet (v Centru Černý most) nemůžete vkládat úplně 24 hodin denně, protože je umístěn uvnitř nákupního centra, ale vzhledem k jeho provozním hodinám (včetně víkendů) by to nemělo být zásadní omezení. Bankomat funguje poněkud jiným způsobem, než jsem byl zvyklý u UniCredit Bank, kde vyjede obálka, dáte do ní peníze, obálka zajede zpět a následující den je hotovost v bance komisionálně přepočítána. U bankomatu ČSOB (pod kterou Poštovní spořitelna patří) je zařízení podobné počítadlu bankovek. Peníze vložíte do určeného prostoru (dostatečně velikého na několik desítek bankovek, které mohou být i různých hodnot a různě otočené), který se objeví, když bankomat otevře po zadání příslušné volby na displeji malá dvířka, a pokynem dvířka opět uzavřete. Následuje počítání (rychlostí cca 3 sekundy na 1 bankovku) a případné vrácení nepřijatých bankovek. Pokud tento úkon zadáváte v pracovní době, peníze jsou na účet připsány ihned, jinak následující den kolem 4:00 ráno. Úkon je zpoplatněn jako příchozí platba a protože u Osobního účtu zadarmo jsou příchozí platby zdarma, nebude vás stát ani korunu (u jiných tarifů účtu to ale platit nemusí).
Výběry z bankomatu zdarma
Nejdříve si vyberte, jestli dáte přednost neomezenému počtu výběrů z bankomatu konkrétního provozovatele a nebo se spokojíte s menším počtem výběrů, ale nebudete si muset lámat hlavu, kde že se vlastně nachází „váš“ nejbližší bankomat.
V prvním případě pro vás bude ideální volbou Poštovní spořitelna (Osobní účet zadarmo), kde můžete vybírat z bankomatů sítě ČSOB (tedy ČSOB, Volksbank, Poštovní spořitelna) kolikrát chcete (tedy pokud nevyčerpáte maximální limit na kartě Visa Electron, který můžete mít nastaven až na 50 000 Kč týdně).
Ve druhém případě pro vás bude nejlepší volbou mBanka její mKonto Zde můžete vybírat pouze 3× měsíčně (ostatní výběry jsou zpoplatněny 35 korunami) ale zato z libovolného tuzemského bankomatu. Výběry ze zahraničních bankomatů se do tohoto limitu nepočítají a jsou vždy zdarma, určitým handicapem mohou však být použité kurzy, které jsou u EUR asi o 0,6 % a u ostatních měn asi o 3,2 % horší, než je u našich bank běžné, i když úplně nejhorší také nejsou, v tomto mBank celkem úspěšně „konkuruje“ Citibank nebo Diners club. U malých částek to ale bez problémů vyváží absence poplatku za výběr z bankomatu, který je u ostatních bank obvykle kolem 80 až100 Kč (někdy plus 0,5 až 1 % z vybírané částky).
Výhodné kurzy pro platby v a do zahraničí
Ještě před pár dny nebylo v této oblasti (účty zdarma) moc co vybírat a v úvahu přicházely pouze karty používající kurzy ČSOB, které sice nejsou vyloženě špatné, ale ani nijak přehnaně dobré. S příchodem AXA Bank se zdá, že se začíná blýskat na lepší časy, protože ta slibuje, že bude používat kurzy Visa a to bez jakýchkoliv úprav. Její vstup na trh nebyl zrovna pravou nohou a úplně správný postup také nebyl, když zpětně provedli změny v sazebníku platebních karet, i když byly ve prospěch klienta. Stačilo uvést, že jde o nový ceník a platí od 15. února, kdy byly změny provedeny a ne ponechat původní datum 1. listopadu. Doufejme, že si svoje špatné dny již vybrala a dále nás čekají už jen ty lepší. Došlo ke zrušení poplatků 29 Kč za odblokování internetových plateb (karta má být vydávána jako zablokovaná pro platby na internetu) a 39 Kč za zvýšení limitu na 200 000 Kč měsíčně. Max. 200 000 Kč můžete zaplatit u obcbodníka a 100 000 Kč vybrat z bankomatu.
Karta s vysokými limity, možnost online zvyšování a snižování limitů
Potřebujete kartou zaplatit něco většího? Máte-li na účtu dost peněz, není problém s kartou od mBank zaplatit třeba miliardu, stejně jako podojit bankomat o několik set tisíc. Naopak pokud jste paranoidní můžete si zdarma v internetovém bankovnictví zvyšovat a snižovat limity před a po každé platbě, a to zvlášť pro různé způsoby použití (výběr z bankomatu, platba s fyzickým předložením karty a bez, atd). V tomto nemá mBank u nás konkurenci nejen mezi bezplatnými ústavy, ale i mezi těmi placenými.
Zahraniční platby
Omezíte-li se na platby v EUR v rámci zemí měnové unie, může být pro vás zajímavou volbou Fio záložna, která si účtuje za odchozí platby 50 Kč (2 € pokud jde o platbu z eurového účtu) a 25 Kč (1 € pokud platba směřuje na eurový účet) za platbu příchozí. Zcela zdarma ale máte u Fio platby z a na Slovensko.
Chcete-li příchozí zahraniční platby zcela zdarma, můžete využít vkladní knížku Poštovní spořitelny, kreditní kartu Citibank nebo takový malý trik, kdy např. k IBANu vygenerovaném k mKontu přiřadíte SWIFT ČSOB. Více: Jak přijmout platbu ze zahraničí
Rozšíříme-li ale náš záběr za hranice bank a záložen, je tu ještě další výhodná možnost – devizové společnosti. Přes devizovou společnost Fortissimo (vystupuje i pod názvem Devizy.cz) můžete zdarma platit v EUR do zemí měnové unie a také v PLN do Polska a nově i v GBP do Velké Británie. Přijímat zahraniční platby můžete zdarma odkudkoliv. Nejlevnější odchozí platby do zahraničí vám pravděpodobné zprostředkuje REOL, a to za 100 Kč (typ SHA) (Více: Jak platit do zahraničí). Obě společnosti jsou schopné za daných podmínek realizovat i opravdu drobné platby, nejméně jsem posílal 7 EUR přes Fortissimo a 19 EUR přes REOL.
Kreditní karty
O kreditních kartách zdarma jsme psali nedávno. Více: Potřebuji kreditní kartu úplně zadarmo. Jak na to?
Spořicí účet
Spořicí účty jsou vesměs zdarma i u velkých bank, zaměřím se tedy jen na ty nejzajímavější (všechny bez výpovědní lhůty a bez poplatků):
Nejvyšší úrok: Metropolitní spořitelní družstvo – 4 % p. a. Nevýhoda: nemá internetové bankovnictví, pobočky pouze Praha a Brno
Nejvyšší úrok z účtů s internetovým bankovnictvím: Axa Bank – 2,5 % plus 0,5 % bonus při průměrném zůstatku 40 000 Kč a více. Nevýhoda: pouze dva výběry v měsíci jsou zdarma, ostatní zpoplatněny částkou 19 Kč.
Nejvyšší úrok bez omezení počtu výběrů: ING konto – 2,25 % p. a. Nevýhoda: peníze je možné převádět pouze na 3 registrované účty, je ale možné je zdarma změnit.
Více: Úroky přes 3 % nejsou sci-fi, kam uložit „rychlé peníze“?
Z termínovaných vkladů bude pravděpodobně nejlépe úročen 3letý od Unibon s ročním úrokem 6 % (podmínka zůstatek mezi 100 tisíci a milionem).
Možnost obejít se bez internetového bankovnictví
Není to tak dávno, kdy internetové bankovnictví byl nadstandard, za který byli lidé ochotni si připlatit (Expandia banka). Dnes je považováno za téměř povinnou součást účtu a naopak se připlácí za ovládání účtu na pobočce pomocí papírových příkazů, což nemusí zrovna každému (např. starší lidé) vyhovovat. Pro takové lidi je tu Unibon. Tato záložna má základní operace prováděné pomocí papírových příkazů zdarma (včetně spořicího účtu s úrokem 3,1 % p. a.) a naopak se bude platit za připravované internetové bankovnictví (zasílání měsíčních výpisů e-mailem jako PDF již funguje a je zdarma). Nevýhodou je ale to, že má pobočky pouze v Praze a Ostravě, nebude tak pro každého.
S trochou námahy je možné k tomuto účelu využít ING konto, jak popisuji v článku Jak vybrat nejlevnější účet. Další variantou jsou vkladní knížky, ale jejich možnosti jsou silně omezené.
Dobíjení mobilních telefonů
Z bezplatných účtů tuto službu nabízí pouze Poštovní spořitelna. Je ale otázkou, jak moc atraktivní služba to nyní je, když jde mobilní telefon dobít z většiny bankomatů a někteří operátoři umožňují dobít kredit pomocí zadání čísla platební karty na svých stránkách.
Jsou i další služby, které bezplatné účty poskytují, ale ty už zpravidla nejsou zdarma. Ze jmenovaných účtů je možné pouze Osobní účet zadarmo ovládat pomocí GSM bankovnictví (to už ovšem nebude zcela zdarma, něco vás budou stát SMS), kontokorent můžete mít ke stejnému účtu nebo k běžnému účtu od Fio, ovšem ani zde to už nebude zdarma, a to ani při jeho nevyužívání.
Optimalizací služeb ušetříte
Když na to budete mít náladu, můžete si „postavit“ téměř ideální účet kombinací více produktů. Ze začátku se to může zdát trochu komplikované, ale věřte, že tomu snadno přijdete na chuť. A až budete zakládat svůj sedmnáctý účet, tak vám ani nepřijde, že jich máte nějak moc.
