Podmínky vydání karty, výše úvěru
Základním kritériem jsou podmínky pro vydání karty. Obvykle se jedná o nutnost být občanem ČR a mít pravidelný měsíční příjem určité výše. Podle výše příjmu se pak kalkuluje možná výše úvěru. Některé společnosti nemají povinnou výši příjmu specifikovanou – například Poštovní spořitelna, ČSOB, Cetelem Živnobanka, Komerční banka a Home Credit a GE Capital Multiservis. Obvykle je nutné doložit pravidelný měsíční příjem za určité období a podle něj bude vypočítána výše úvěru (limitu karty), případně bude žádost o vydání karty zamítnuta.
Karty s nejnižší konkrétní příjmovou hranicí jsou CCS Kredo a Kredit+ VISA Electron České spořitelny. Obě s minimálním příjmem 8 000 Kč/měsíc. První výše uvedená je spojená s limitem 70 000 Kč, druhá 24 000 Kč. V závěsu za nimi jsou karty HVB Bank s podmínkou příjmu v minimální výši 9500 Kč/měsíc s úvěrem až 180 000 Kč.
Výhodnou nabídku vysokého úvěru (500 000 Kč) a přitom poměrně nízkého měsíčního příjmu (10 000 Kč) nabízí Raiffeisenbank s kartou National Geographic. Nejvyšší úvěr, 600 000 Kč, je nabízen se Zlatou kreditní kartou Citibank. Půl milionový úvěr je dostupný s MasterCard Gold od ČSOB (nedefinovaný příjem), Visa Gold a již zmíněnou kartou National Geographic (s příjmem 40 000 Kč/měsíc, NG 10 000 Kč/měsíc) od Raiffeisenbanky a Kredit+ VISA Gold České spořitelny (min. příjem 40 000 Kč/měsíc).
Ojedinělý program má Diners Club – v něm je úvěr vždy vyměřován podle zákazníkovy solventnosti a nejsou tedy dány předem žádné hranice co do výše úvěru. Základní podmínkou pro vydání karty je příjem 40 000 Kč/měsíc.
Společnost | Karta | Maximální výše úvěru | Podmínky vydání karty |
---|---|---|---|
CCS | CCS Kredo | 70 000 Kč | občanství ČR; trvalé bydliště v ČR, 18 – 65 let, min. měsíční příjem 8.000 Kč |
Poštovní spořitelna | Kreditka PS | 250 000 Kč | dva doklady totožnosti, potvrzení o čistém měsíčním příjmu od zaměstnavatele |
Diners Club | Diners Club Diners Club/ČSA Diners Club/Golf |
dle potřeb a výsledku ohodnocení klienta | Min. 18 let, min. měsíční příjem 40 000 Kč |
ČSOB | MC Standard | 250 000 Kč | občanství ČR či SR, příjmy v ČR; 18–65 let |
MC Gold | 500 000 Kč | vlastnictví účtu u banky v ČR, prokázání příjmů. | |
Cetelem | Karta Aura | 60.000 Kč | pravidelný příjem, občanství ČR, 18 – 60 let |
Raiffeisenbank | Visa Classic | 150 000 Kč | občan ČR, min 21 let; min. měsíční příjem 10 000 Kč |
Visa Gold | 500 000 Kč | občan ČR, min. 21 let a min. měsíční příjem 50 000 Kč | |
National Geographic | 500 000 Kč | občan ČR; min. 21 let; min. měsíční příjem 10 000 Kč | |
Citibank a.s. | Stříbrná kreditní karta | Až trojnásobek čisté měsíční mzdy klienta | min. měsíční příjem 12 000 Kč; žadatel musí být zaměstnanec nebo podnikatel; věk 21 – 65 let |
Zlatá kreditní karta | 600 000 Kč. | žadatel musí být zaměstnanec nebo podnikatel; min. měsíční příjem 45 000 Kč; věk 21 – 65 let | |
Česká spořitelna | Kredit + VISA Electron | 24 000 Kč | účet u jakékoliv banky na území ČR, české občanství, pravidelný čistý měsíční příjem alespoň 8 000 Kč, min. 21 let |
Kredit + VISA Classic Partner | 149 000 Kč | účet u jakékoliv banky na území ČR.České občanství, pravidelný čistý měsíční příjem alespoň 14 000 Kč, min. 21 let | |
Kredit+ VISA Gold | 500 000 Kč | účet u České spořitelny, základní účet veden 6 měsíců,české občanství, pravidelný čistý měsíční příjem minimálně 40 000 Kč, min. 21 let | |
Živnobanka | VISA Credit Classic | 80.000 Kč | min. 18 let, občan ČR – trvalý pobyt, Doložení měsíčního příjmu za poslední 4 měsíce, podnikatel: daňové přiznání za poslední 2 roky. Klient jiné banky navíc předkládá druhý doklad, potvrzující místo pobytu. |
VISA Credit Gold | 150 000 Kč | ||
VISA Golf | 150.000 Kč | ||
Komerční banka | Inter Card | 100 000 Kč | občan ČR od 18 let, cizinec s povolením k trvalému pobytu, resp. daňový rezident, běžný účet v KB |
Home Credit | 100 000 Kč | fyzická osoba starší 18-ti let, občan ČR s trvalým pobytem na území ČR s pravidelným, doložitelným příjmem | |
HVB | VISA CLASSIC, ČSA, iDnes, Electron iDnes, Škoda auto, Credit Suisse | 180 000 Kč | více než 18 let, čistý měsíční příjem vyšší než 9 500 Kč, členství ve věrnostním programu |
VISA GOLD | 250 000 Kč | ||
GE Capital Multiservis | O.K. Karta | 75 000 Kč | více než 18 let, ČR občanství, trvalý příjem |
GE Capital Bank | Credit Card | 150 000 Kč | pro zákazníky GE Capital Bank, Multiservis, Leasing |
Poplatky spojené s provozem karty
Nyní se podívejme na náklady spojené se samotným vlastnictvím karty. Všechny společnosti kromě GE Capital Multiservis, která si za vydání karty účtuje 1,5 % z úvěrového rámce, své kreditní karty vydávají zdarma. To ovšem obvykle znamená, že klient bude platit roční poplatek za vedení karty (tomu se ostatně nevyhne ani s Multiservisem).
Nejvyšší roční poplatek si účtuje Diners Club. Karty stojí ročně 5 000 Kč a 6 000 Kč. Za nimi jsou se 3 000 Kč/rok karty Gold společností ČSOB, Česká spořitelna a HVB. Bez ročního poplatku jsou Karta Aura od Home Credit a VISA Classic od HVB Bank.
Měsíční poplatek za správu úvěru se obvykle rovná nule, u společností jež si nějaký účtují se pohybuje v řádu desítek korun. Avšak například právě u VISA Classic od HVB, za níž se platí 60 Kč/měsíc, se výsledná částka rovná 720 korunám ročně, což ji posouvá do mírně vyššího průměru poplatků.
Společnost | Karta | Vedení karty (Kč/rok) | Správa úvěru |
---|---|---|---|
CCS | CCS Kredo | zdarma | 30 Kč/měsíc |
Poštovní spořitelna | Kreditka PS | 400 | zdarma |
Diners Club | Diners Club | 5 000 | zdarma |
Diners Club/ČSA | 6 000 | zdarma | |
Diners Club/Golf | 6 000 | zdarma | |
ČSOB | MC Standard | 400 | zdarma |
MC Gold | 3 000 | zdarma | |
Cetelem | Karta Aura | zdarma | zdarma |
Raiffeisenbank | Visa Classic | 420 | zdarma |
Visa Gold | 1 440 | zdarma | |
National Geographic | 540 | zdarma | |
Citibank | Stříbrná kreditní karta | 1 000 * | zdarma |
Zlatá kreditní karta | 2 000 * | zdarma | |
Česká spořitelna | Kredit+ VISA Electron | 120 | Zdarma |
Kredit+ VISA Classic Partner | 300 | Zdarma | |
Kredit+ VISA Gold | 3 000 | Zdarma | |
Živnobanka | VISA Credit Classic | 600 | zdarma |
VISA Credit Gold | 1 920 | zdarma | |
VISA Golf | 600 | zdarma | |
Komerční banka | Inter Card | 350 | 20 Kč/měsíc |
Home Credit | zdarma | zdarma | |
HVB Bank | VISA CLASSIC | zdarma | 60 Kč/měsíc |
VISA GOLD | 3 000 | zdarma | |
VISA/ČSA | 500 | 30 Kč/měsíc | |
VISA iDNES | 380 | 30 Kč/měsíc | |
VISA Electron iDNES | 200 | 20 Kč/měsíc | |
Visa Škoda auto | 250 | 50 Kč/měsíc | |
Visa Credit Suisse | 360 (první rok bez poplatku) | 30 Kč/měsíc | |
GE Capital Multiservis | O.K. Karta | zdarma | 40 Kč/měsíc |
GE Capital Bank | Credit Card | 390 | 19 Kč/měsíc |
* klient zaplatí za kartu 25 % z ročního poplatku, a pokud utratí minimálně 3000 Kč v průběhu 3 měsíců, i těchto 25 % získá zpět
Úroky, zvýhodněný úvěr, bezúročné období, splátky
Nyní se zaměřme na nejdůležitější faktor – samotný úvěr. Nejzajímavějším kritériem je v této oblasti nejspíš to, zda se k danému úvěru vztahuje bezúročné období. V bezúročném období můžete splácet jen to, co jste si vypůjčili, bez jakýchkoliv úroků. Standardní bezúročné období je až 45 dní.
Bezúročné období neposkytují pouze společnosti Cetelem, GE Capital Multiservis a Home Credit. Home Credit navíc úročí úvěr 2,22 % měsíčně, což je nejvíce (s výjimkou karet Diners Club, kde se však nejedná o úrok, ale sankci – viz poznámka pod tabulkou). Cetelem zatěžuje úvěr úrokem 1,98 %, což je také nadprůměr.
Nejdelší bezúročné období (až 56 dní) nabízí Diners Club. Další nadprůměrně dlouhé bezúročné období nabízí Citibank (až 55 dní). Po uplynutí bezúročného období se však dluh úročí 2,2 %, což je opět nadprůměr. GE Capital Bank nabízí až 50 dní, poté úročení 1,79 %.
Nejnižší úročení úvěru má Živnobanka (1,28 %) a HVB Bank s 1,58 %. ČSOB a Poštovní spořitelna nabízejí výhodnější úročení vlastním klientům (1,6 %)
Společnost | Karta | Úročení úvěru měsíčně | Min. měsíční splátka |
---|---|---|---|
CCS | CCS Kredo | 1,89% | 300 Kč |
Poštovní spořitelna | Kreditka PS | 1,6% nebo 1,8%1 | 10 % dluhu |
Diners Club | Diners Club | 2,5%3 | splátka celé čerpané částky |
Diners Club/ČSA | 2,5%3 | ||
Diners Club/Golf | 2,5%3 | ||
ČSOB | MC Standard | 1,6 % nebo 1,8% 2 | 10 % dluhu |
MC Gold | 1,6 % nebo 1,8% 2 | ||
Cetelem | Karta Aura | 1,98% | 4 % |
Raiffeisenbank | Visa Classic | 1,89% | 500 Kč |
Visa Gold | 1,89% | ||
National Geographic | 1,89% | ||
Citibank a.s. | Stříbrná kreditní karta | 2,20% | 5 % dluhu, min. 200 Kč |
Zlatá kreditní karta | 2,20% | ||
Česká spořitelna | Kredit + VISA Electron | 1,65% | 5 % dluhu |
Kredit + VISA Classic Partner | 1,65% | ||
Kredit+ VISA Gold | 1,65% | ||
Živnobanka | VISA Credit Classic | 1,28% | 10 % dluhu |
VISA Credit Gold | 1,28% | ||
VISA Golf | 1,28% | ||
Komerční banka | Inter Card | 1,58% | 10 % dluhu |
Home Credit | 2,22% | 400 Kč | |
HVB Bank | VISA CLASSIC | 1,95% | 10 % dluhu, min. 300 Kč |
VISA GOLD | 1,95% | ||
VISA/ČSA | 1,58% | ||
VISA iDNES | 1,58% | ||
VISA Electron iDNES | 1,58% | ||
Visa Škoda auto | 1,58% | ||
Visa Credit Suisse | 1,58% | ||
GE Capital Multiservis | O.K. Karta | 1,89% | 5 % dluhu |
GE Capital Bank | Credit Card | 1,79% | 5 % dluhu |
1) Klient Poštovní spořitelny/neklient.
2) Klient s kontem v ČSOB/klient bez konta v ČSOB.
3) Karty jsou vydávány jako charge, tzn. že klient musí uhradit celé čerpání kartou do konce bezúročného období. Pokud tak neučiní, dopouští se porušení obchodních podmínek a dlužná částka je zatížena úrokem 2,5 % měsíčně.
Blokace, výběr z bankomatů a „různé“
V poslední řadě se budeme věnovat dvěma dalším typům poplatků. Přestože výše poplatku za blokaci náš výběr nejspíš příliš neovlivní, je dobré být připraven na to, že při ztrátě zaplatíme někdy nemalé sumy.
Nejvyšší poplatek za blokaci karty si účtuje Komerční banka, ČSOB a Poštovní spořitelna. U všech blokace stojí 2000 Kč. 1500 Kč zaplatí za blokaci majitel karty VISA CLASSIC, VISA GOLD, VISA/ČSA či VISA iDNES od HVB Bank. Naopak zdarma kartu zablokuje Diners Club, Cetelem, Raiffeisenbank, Citibank, GE Capital Multiservis a Živnobanka.
Nejvýhodnější výběr z vlastního bankomatu nabízí Česká spořitelna – účtuje si pouze 4 Kč. Fixní poplatek má ještě GE Capital Multiservis (0 Kč za první, 49 Kč za každý další výběr), GE Capital Bank (39 Kč z vlastních a 59 Kč z cizích bankomatů), Cetelem a Raiffeisenbank (obě 50 Kč) Živnobanka (30 Kč z vlastních, 50 Kč z konkurenčních) a HVB Bank (60 Kč). Ostatní společnosti poplatek účtují procentuelně podle vybrané částky. Nejvýhodnější z těchto je zřejmě ČSOB potažmo Poštovní spořitelna s poplatkem 5 Kč + 1% (z vlastních bankomatů).
Společnost | Blokace karty | Výběr z bankomatu |
---|---|---|
CCS | 500 Kč | 45 Kč + 0,5 % |
Poštovní spořitelna | 2 000 Kč | 5 Kč + 1% vlastní 25 Kč + 1% cizí |
Diners Club | zdarma | 4% |
ČSOB | 2 000 Kč | 5 Kč + 1% vlastní 25 Kč + 1% vlastní |
Cetelem | zdarma | 50 Kč |
Raiffeisenbank | zdarma | 50 Kč |
Citibank a.s. | zdarma | 3 %, min. 70 Kč i v zahraničí |
Česká Spořitelna | 500 Kč* | 4 Kč vlastní 20 Kč + 0,5 % cizí |
Živnobanka | zdarma | 30 Kč vlastní 50 Kč cizí |
Komerční banka | 2 000 Kč | 1 %, min. 30 Kč vlastní 1 %, min. 50 Kč cizí |
Home Credit | 50 Kč | 1 %, min. 85 Kč |
HVB Bank | 1 500 Kč** | 60 Kč |
GE Capital Multiservis | zdarma | 0 Kč první výběr 49 Kč další |
GE Capital Bank | 100 Kč | 39 Kč vlastní 59 Kč cizí |
* Embosované karty; elektronická 200 Kč.
** Všechny karty, kromě VISA Electron iDnes (100 Kč) a VISA Credit Suisse (500 Kč).
Při výběru kreditní karty je samozřejmě nejhustším sítem podmínka pro dosažení té které výše úvěru. Pak již jen stačí vybrat dostačující úvěr, vyhovující splátkový systém a pokud možno co nejnižší úrok úvěru.