Pojištění ke kartám vyjde levněji než samostatné, ale nabídce cestovních kanceláří nestačí

V souvislosti s plánováním dovolené a případným využitím first minute nabídek k zajištění letní dovolené bychom neměli zapomenout ani na sjednání cestovního pojištění. Pokud cestujeme s cestovní kanceláří, máme možnost cestovní pojištění uzavřít i jejím prostřednictvím při sjednávání cestovní smlouvy.

Abychom ověřili, jestli je takto uzavřené pojištění výhodné, porovnali jsme nabídky zprostředkovávané třemi velkými cestovními kancelářemi s nabídkami stejných pojišťoven, určenými pro běžný prodej. Dále jsme provedli i srovnání s produkty zvýhodněného cestovního pojištění dalších pojišťoven, zprostředkovávaného pro pojištěnce tří zdravotních pojišťoven a přidali porovnání možností komplexního cestovního pojištění k platebním kartám. Čtěte také: Letecký výlet v zahraničí s rodinou: Na co si dát při výběru pozor?

Modelový příklad

Porovnávali jsme modelové případy, kdy cestuje samostatně dospělý, délka pobytu 8 a 15 dnů (dále jen D8 a D15) a dále rodina se dvěma dětmi (9 a 14 let) při stejné délce pobytu (dále jen R8 a R15). Vzhledem k tomu, že dovolená by měla být zážitkem a nikoliv noční můrou, v případě výskytu neplánovaných a neočekávaných negativních událostí, počítáme s komplexní pojistnou ochranou.  Mimo požadavku na pojištění léčebných výloh (dále jen PLV) a asistenčních služeb, jsme požadovali úrazové pojištění, pojištění zavazadel, pojištění odpovědnosti a připojištění storna zájezdu.

Cílová země leží v Evropě (kam dle podmínek jednotlivých pojistitelů většinou patří i země jako Egypt, Izrael, Kypr, Maroko, Tunisko či Turecko). Hodnota zájezdu je 20 000 Kč na osobu. Na uvedenou hodnotu storna se pokusíme vybrat příslušné pojištění. Nepředpokládáme provozování rizikových sportů. U jednotlivých příkladů dále jsou uváděny jen částky PLV a storna zájezdu, ostatní pojistné částky jsou zjistitelné v příslušném odkazu. Výsledné pojistné částky uvádíme průběžně s komentářem a poté i v závěru článku v přehledné tabulce.

Nabídky cestovních kanceláří

Cestovní kanceláře nabízejí možnost sjednat cestovní pojištění přímo s uzavřením cestovní smlouvy, přičemž pojistné bývá stanoveno paušální částkou na osobu. Pojištění je možné uzavřít v několika variantách, od pojištění pouze léčebných výloh a asistenčních služeb, s přidáním dalších připojištění a storna zájezdu.

V cestovní kanceláři Čedok lze v rámci cestovní smlouvy sjednat cestovní pojištění České pojišťovny. Podmínky a sazby nelze v rámci samostatného odkazu na webových stránkách cestovní kanceláře zjistit, jsou však přístupné zprostředkovaně v online katalogu, či tištěném katalogu. Našemu zadání odpovídá komplexní cestovní pojištění Evropa Standard. Pojistné je paušální 295 Kč/osoba a pobyt. PLV ve výši 3 000 000 Kč, storno zájezdu ve výši 30 000 Kč. Pojistné zde bude D8 a D15 295 Kč, R8 a R15 1180 Kč. Čtěte také: Práva cestujících budou větší, musíme si ale počkat

Cestovní kancelář EXIM Tours nabízí ve spolupráci s Pojišťovnou Generali speciální balíček komplexního cestovního pojištění. Základní pojištění (dítě 20 Kč/den, dospělý 40 Kč/den) je na hodnotu PLV 1 700 000 Kč, pojištění storna do částky 15000 Kč, maximálně 40 000 Kč. Vzhledem k hodnotě zájezdu 20 000 Kč na osobu bude přiobjednáno doplňkové pojištění storno tarif (dítě 160 Kč/pobyt, dospělý 320 Kč/pobyt), které zahrnuje pojištění storna do 80 000 Kč/osoba, maximálně 120 000 Kč. Pojistné pak bude: D8 640 Kč, D15 920 Kč, R8 1920 Kč, D15 2760 Kč. Pokud bychom se spokojili s nižším limitem storna, bylo by pojistné D8 320 Kč, D15 600 Kč, R8 960 Kč, R15 1800 Kč.

V cestovní kanceláři Firo-Tour lze při uzavření cestovní smlouvy uzavřít cestovní pojištění pojišťovny Kooperativa. Cestovní pojištění Kolumbus zde lze uzavřít v několika variantách. Naším požadavkům vyhovuje varianta Klasik K300 s PLV ve výši 3 000 000 Kč a pojištěním storna (zrušení cesty) ve výši 30 000 Kč. Pojistné je 300 Kč/osoba/pobyt a bude: D8 a D15 300 Kč, R8 a R15 1200 Kč.

Samostatně sjednané cestovní pojištění

Cestovní pojištění si lze sjednat i samostatně u příslušné pojišťovny, přičemž patří mezi pojištění umožňující sjednání online. Výhodou takto sjednaného pojištění v případě platby kartou je, že pojištění je platné ihned po vyplnění cestovní smlouvy a realizaci platby, není závislé na otevírací době poboček pojišťoven a lze jej sjednat prakticky bezprostředně před nástupem na cestu.

Porovnání jsme provedli u pojišťoven, jejichž pojištění zprostředkovávají výše uvedené cestovní kanceláře v rámci sjednání cestovní smlouvy. U České pojišťovny lze online sjednat cestovní pojištění ve variantě s PLV 1 500 000 a 3 000 000. Zvolili jsme vyšší variantu (adekvátně k výši jako u CK Čedok) a nastavili parametry volitelných připojištění obdobně nabídce CK Čedok. U online sjednání je pojistné: D8 345 Kč, D15 649 Kč, R8 1236 Kč, R15 2317 Kč. Pojištění neobsahuje storno cesty, které nelze online sjednat. Jednoznačně výhodnější je tak využití nabídky cestovní kanceláře. Čtěte také: Jak přežít zimu bez nástrah a nepříjemností

U Generali pojišťovny jsme při on-line sjednání zvolili variantu Exkluziv s PLV ve výši 1 700 000 Kč (obdobně, jako při sjednání u CK EXIM Tours). Pojistné: D8 176 Kč, D15 330 Kč, R8 488 Kč, R15 915 Kč. Samostatně sjednané pojištění neobsahuje storno cesty, nelze ani online sjednat. V tomto případě se nabídka zprostředkovaná cestovní kanceláří nejeví výhodně. Byť nabídka zprostředkovaná cestovní kanceláří obsahuje velkorysé krytí pro případ storna, je nejdražší a má nejnižší výši PLV. Naopak samostatně sjednané pojištění je u této pojišťovny ze tří porovnávaných nejlevnější (ale opět nutno ještě jednou zdůraznit s nejnižším limitem PLV).

U Kooperativy jsme zvolili při on-line sjednání variantu Plus s PLV 3 000 000 Kč jako u CK Firo-Tour. Se slevou 10 % za online sjednání bude pojistné: D8 432 Kč, D15 810 Kč, R8 1296 Kč, R15 2430 Kč. Pojištění obsahuje pojištění přerušení cesty a nevyužité cestovní služby, neobsahuje však pojištění zrušení služby (storna). V tomto případě se rovněž jednoznačně vyplatí využít nabídky zprostředkování cestovního pojištění cestovní kanceláří.

Zapomenout nelze ani na možnost uzavřít cestovní pojištění prostřednictvím zdravotní pojišťovny. Tímto způsobem lze dosáhnout slevy oproti běžně uzavřenému cestovnímu pojištění. Klienti Všeobecné zdravotní pojišťovny (VZP) mají možnost uzavřít on-line cestovní pojištění s Českou podnikatelskou pojišťovnou. Při sjednání online je pojistné: D8 590 Kč, D15 792 Kč, R8 1123 Kč, R15 1791 Kč. PLV je  2 000 000 Kč, pojištění storna zájezdu lze sjednat a je započítáno. Pro srovnání, při online sjednání pojištění přímo u České podnikatelské pojišťovny jsou sazby pojištění obdobných parametrů: D8 691 Kč, D15 981 Kč, R8 1325 Kč, R15 2169 Kč. Pojištěnci VZP tak mají pojištění skutečně levnější. Přes možnost pojištění storna se však pojištěncům VZP a současně klientům Čedoku a Firo-Touru více vyplatí využít nabídky cestovní kanceláře. Pro pojištěnce VZP a současně klienty EXIM Tours by bylo nepatrně výhodnější uzavřít cestovní pojištění prostřednictvím nabídky zdravotní pojišťovny.

Klienti Zdravotní pojišťovny ministerstva vnitra ČR (ZP MV ČR) mohou uzavřít cestovní pojištění s Victoria Volksbanken pojišťovnou. U tarifu E-TripALL dojdeme k následujícímu pojistnému: D8 176 Kč, D15 330 Kč, R8 525 Kč, R15 984 Kč. Částka PLV je neomezená. Součástí tarifu není pojištění storna. Pro srovnání, pokud cestovní pojištění u Victoria Volksbanken pojišťovny nesjedná pojištěnec ZP MV ČR, bude pro běžné občany pojistné: D8 240 Kč, D15 450 Kč, R8 960 Kč, R15 1800 Kč. ZP MV ČR tak svým pojištěncům vyjednala zajímavé slevy, markantní jsou zejména u pojištění rodiny na delší dobu. Ve variantě D8, R8 a R15 by pojištění vyšlo výhodněji než nabídky prostřednictvím cestovních kanceláří. I přes neomezené PLV je však v tomto případě nevýhodou absence pojištění storna. Čtěte také: Levné letenky po Evropě? S „lowcosty“ to stále jde

Zvýhodněnou smlouvu cestovního pojištění s Českou podnikatelskou pojišťovnou  (ČPP) mohou online uzavřít i klienti České průmyslové zdravotní pojišťovny. Pro náš příklad by pojistné balíčku Komplet bylo D8 224 Kč, D15 420 Kč, R8 688 Kč, R15 1290 Kč. Částka PLV je 1 250 000 Kč. Součástí balíčku není pojištění storna. Byť se cena jeví výhodná a pro cenově orientované klienty je jistě zajímavá, v případě D8 a R8 je dokonce výhodnější, než nabídka pojištění zprostředkovaná cestovní kanceláří (nutno zdůraznit s jinou pojišťovnou), je v tomto případě nejnižší limit PLV. Je proto vhodné uvažovat o připlacení za vyšší pojistnou ochranu a využití nabídky cestovní kanceláře. V tomto případě není ani provedeno srovnání s nabídkou ČPP při sjednání online, neboť pro uvedenou částku PLV pojištění nenabízí (nabídka při PLV 2 000 000 Kč, včetně pojištění storna viz výše porovnání nabídky ČPP a VZP).

Alternativa – pojištění k platebním kartám

Cestovní pojištění existuje i jako doplňková nabídka k platebním kartám, nebo je již zdarma automatickou součástí vybraných karet (viz např. nabídky České spořitelny, ČSOB, GE Money Bank, Komerční banky, Raiffeisenbank, UniCredit Bank nebo mBank). Pro někoho může být proto i výhodná tato forma cestovního pojištění, zvláště cestuje-li do zahraničí častěji. V případě cesty na dovolenou nemusí uzavírat novou pojistnou smlouvu. V tabulce níže uvádíme některé možnosti komplexního cestovního pojištění k platebním kartám, u každé výše uvedené banky je vybrána jedna varianta, s limitem PLV minimálně 1 500 000 Kč a vyšším (aby byla v případě cesty na dovolenou srovnatelná s nabídkami zprostředkovanými cestovními kancelářemi). Mnohdy banka nabízí levnější variantu pojištění ke kartám, limit PLV však nedosahuje stanovené výše, nejčastěji pouze 1 000 000 Kč.

Porovnání výše pojistného dle zprostředkovatele pojištění se samostatným sjednáním u komerční pojišťovny a cenou doplňkového cestovního pojištění k platebním kartám:

Při samostatném sjednání cestovního pojištění se mimo zjišťování u jednotlivých pojišťoven vyplatí i porovnat nabídky prostřednictvím některého online brokera (např. Top-pojištění.cz, kde je možno porovnat nabídky 13 pojišťoven s nastavením různých požadavků na pojistnou ochranu a uzavřít pojistnou smlouvu), nebo prostřednictvím některého internetového portálu (např. Honzovapojistka­.cz, kde je možné porovnat nabídky 15 pojišťoven a s vybranou uzavřít a zaplatit přímo na webu pojišťovny pojistnou smlouvu).

Shrnutí

• při déle trvajících cestách (14 a více dní) se vyplatí využít nabídku pojištění prostřednictvím cestovní kanceláře s paušální výší pojistného.
• nabídky pojištění prostřednictvím cestovních kanceláří obsahují pojištění storna zájezdu, při samostatném sjednání není možné storno zájezdu u některých pojišťoven pojistit. To je podstatné u zájezdů s vyšší cenou.
• v případě menší hodnoty zájezdu (např. apartmány bez stravy v Itálii, či Chorvatsku), kde není nezbytně nutné pojištění storna zájezdu, se vyplatí v případě rodin sledovat i další možnosti pojištění (viz např. u R8 poloviční pojistné při využití nabídky pro klienty ZP MV ČR, oproti pojištění sjednaného u CK Čedok a Firo-Tour, případně cestovní pojištění k platebním kartám).
• v případě opakovaných cest se vyplatí uvažovat o využití možnosti doplňkového pojištění k platebním kartám. Roční poplatek za pojištění ke kartě za celý rok může být obdobný pojistnému jednorázově sjednané pojistky.

Při porovnání s celkovou cenou zájezdu nejsou náklady na cestovní pojištění nikterak závratné. Z našeho malého srovnání však plyne, že se porovnání jednotlivých možností může vyplatit, zejména v případě rodin s dětmi, neboť mezi jednotlivými obdobnými nabídkami pojištění jsou rozdíly ve výši nákladů za pojištění. Při výběru je ovšem možno doporučit nenechat se zlákat nízkou cenou a zvolit variantu s dostatečným limitem PLV (minimálně 1 500 000 Kč a výše). Čtěte také: Devět chyb, které vás mohou připravit o pojistné plnění