Standardní model, ve kterém žádáte banku o hypoteční úvěr, počítá s tím, že dodáte veškeré důležité podklady, ze kterých si může hypoteční makléř udělat obrázek o nemovitosti, která je předmětem koupě, ale také o vás. Podle vaší profese, příjmů a dalších ukazatelů se rozhoduje, kolik vám banka půjčí a na jaký úrok. V okamžiku, kdy bance nejste schopni anebo nechcete poskytnout údaje o vašich příjmech, vystavujete se několika omezením ze strany výše úvěru a úrokových sazeb. Ty jsou ve většině případů vyšší, než u doložení příjmů. Podobné téma: Úrokové sazby hypoték jsou nízko, banky však nepůjčí každému
Hypotéky bez doložení příjmu chceme poskytovat dál, podmínky jsou stále stejné. Jde však o rizikový produkt, který rozhodně nedáváme každému a hodně si vybíráme, komu takovouto hypotéku poskytneme,
potvrzuje opatrnou strategii banky Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank.
Stávající podmínky pro zájemce o hypotéku bez doložení příjmu máme uvedené na našich webových stránkách. V současné době neplánujeme žádné změny v získání tohoto typu hypotéky,
říká pro Měšec.cz Pavla Hávová, mluvčí Hypoteční banky.
Volksbank nabízí dvě úroková pásma pro hypoteční úvěr bez doložení příjmů. První úroková sazba nepřesahuje celkovou dobu splatnosti úvěru 10 let. Sazba uvedená v závorce představuje dobu splatnosti hypotéky delší než 10 let.
Banky omezují rizikové hypotéky
Hypotéky bez doložení příjmu nemají banky rády, jsou pro ně rizikové, přestože žadatelé nemusí být nutně bez příjmů, naopak jej mohou mít dokonce nadprůměrný. O tyto hypotéky mají nejčastější zájem osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Přestože mohou disponovat velice slušným příjmem, vzhledem k možnosti uplatnit (často vysoký) daňový paušál se jim papírově výsledný příjem výrazně zmenší. Jenže pro banku jsou při posuzování úvěru důležité údaje v daňovém přiznání. Jen v Česku je přitom na milion lidí, kteří jsou OSVČ. Podobné téma: Hypotéku předčasně splatíte zdarma, ale i za tisíce korun
| Banka | Název hypotéky | LTV* | Délka fixace (v %) | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 rok | 3 roky | 5 let | 10 let | |||
| Česká spořitelna | nenabízí | |||||
| ČSOB | Hypotéka bez doložení příjmu | 50% | — | 7,94 | 7,94 | 8,14 |
| GE Money Bank | nenabízí | |||||
| Hypoteční banka | Hypotéka bez doložení příjmu | 50% | — | 7,94 | 7,94 | 8,14 |
| Komerční banka | nenabízí | |||||
| LBBW Bank CZ | nenabízí | |||||
| mBank** | mHypotéka | 50% | — | 5,48 | 5,48 | — |
| Oberbank | nenabízí | |||||
| Poštovní spořitelna | Hypotéka bez doložení příjmu | 50 % | — | 7,94 | 7,94 | 8,14 |
| Raiffeisenbank | EQUI hypotéka | 50% | 8,23 | 8,93 | 9,27 | 9,81 |
| UniCredit Bank | nenabízí | |||||
| Volksbank | Hypoteční úvěr bez doložení příjmů | 60% | — | 7,49 (7,69) | 7,69 (8,79) | — |
| Wüstenrot hypoteční banka | nenabízí | |||||
Zdroj: Banky; Pozn.: *) LTV (Loan to value) Poměr výše úvěru vůči odhadní ceně nemovitosti; **) Žádat o hypotéku musí 2 osoby
Banky poté postupují dvěma způsoby. Jednodušší cestou je, že skutečně nevyžadují doložení příjmů a žadatel pouze podepíše čestné prohlášení. Některé banky však uznají „optimalizované“ daňové přiznání, kde se v takovémto případě ani tak nezajímají o skutečný zisk, ale o dlouhodobý celkový obrat třeba za poslední dva tři roky. Na základě toho umí vyhodnotit rizikovost klienta a nabídnout mu úrokovou sazbu, ta je pak v rozmezí standardní hypotéky a hypotéky bez doložení příjmů (podle neověřených zdrojů toto umí Raiffeisenbank).
Oproti běžným hypotékám, u kterých dokládáte potvrzení o výši příjmů, se u hypoték bez doložení příjmů připravte na úrokovou přirážku okolo 2 % p.a. Zároveň získáte nižší úvěr vzhledem k odhadní ceně nemovitosti, a to do výše maximálně 50 %, s výjimkou Volksbank, která nabízí úvěr na nemovitost až do výše 60 % odhadní ceny nemovitosti.
Další výjimkou je mBank, která půjčí stejně jako ostatní banky jen na polovinu zástavy, avšak chce nejméně 2 žadatele o hypoteční úvěr. Úrokové sazby jsou však totožné jako pro normální hypotéku, a z tohoto pohledu jsou jejich sazby pro hypotéku bez doložení příjmu nejlepší na trhu. Na hypotéku bez doložení příjmů půjčíme max. 3,5 milionu korun při 50% LTV. Pokud by žadatel chtěl neúčelovou hypotéku bez doložení příjmů, tu také umíme, ale snižuje se hodnota LTV na 30 %. U neúčelové hypotéky je však riziková přirážka okolo 2 % p.a.,
komentuje Pavla Renčínová, tisková mluvčí mBank.Podobné téma: Hypotéka se může prodražit na dodatečných poplatcích
Hypotéky „bez“ se omezují, přesto je najdete
Ještě v loňském roce touto dobou nabízela Česká spořitelna 80% hypotéku bez doložení příjmů, v současné době již tuto hypotéku nenabízí. Obdobně je na tom i LBBW Bank, dříve poskytovala úvěr bez doložení příjmů až do 70 % hodnoty nemovitosti, pak stáhla nabídku z trhu. Například ještě letos v červenci jste od ní mohli získat hypoteční úvěr až do 50 % hodnoty zástavy.
S poskytováním hypoték bez doložení příjmů souvisí i poplatky za jednotlivé úkony. Kromě Raiffeisenbank nemají banky dvojí metr na klasickou hypotéku s doložením příjmů a bez dokládání příjmů. Raiffeisenbank poskytuje standardní hypoteční úvěr bez poplatku, ale u hypotéky bez doložení příjmů je poplatek za vyřízení 3 % z výše úvěru, minimálně 9000, maximálně 150 000 Kč.
S přibývajícími těžkostmi z ekonomiky, zvyšující se nezaměstnaností a nejistým vývojem hrubého domácího produktu začínají banky omezovat své nabídky pro hypoteční úvěry bez doložení příjmů. Banky se snaží snížit riziko i před tím, že nikdo přesně neví, jakým směrem se budou pohybovat ceny nemovitostí.
