Kreditní karta patří mezi velmi dobré úvěrové nástroje. Při dodržování bezúročného období je možné si peníze půjčovat doslova zadarmo a platíte-li s ní v zahraničí, často můžete získat lepší kurzy než při hotovostních platbách. Jako všechno má ale i použití kreditní karty i svou druhou stranu. Tou může být vysoká úroková sazba a hlavně všudypřítomné poplatky. Zejména ty, které jsou spojené s prodlením splátek, mohou kreditní kartu velmi prodražit.
Poplatek za blokaci karty
S tímto poplatkem se nejčastěji setkáte, například ohlásíte-li ztrátu či zcizení karty. Vydavatel karty blokací zabrání jejímu dalšímu zneužití. Může tak učinit buď dočasně nebo trvale. Poplatek nebývá příliš vysoký a někteří vydavatelé kreditek ho neúčtují vůbec. Nepříjemně poplatek může naopak překvapit majitele embosovaných karet, u kterých si například Poštovní spořitelna nebo GE Money účtují i dvoutisícové poplatky. Stejnou částku zaplatíte i v případě blokace kreditní karty MasterCard u Komerční banky. Zbavit se tohoto poplatku můžete částečně pojištěním, ale to znamená další výdaje. Čtěte více: Desetník: Nebezpečné kreditky
Poplatek za vydání duplikátu či nové karty
V souvislosti se ztrátou či odcizením karty budete pravděpodobně platit i poplatek za vydání duplikátu či nové karty. Stejně jako u předchozího poplatku se i tento pohybuje v řádech set korun. Ačkoli je společnosti Cetelem, Diners Club a HSBC Bank neúčtují, Poštovní spořitelna zpoplatňuje vydání nové platební karty ve výši ročního poplatku za vedení karty. Duplikát, který budete požadovat z důvodu ztráty či odcizení ale Poštovní spořitelna poskytne za 100 korun.
Opětovné zaslání PIN
Do nesnází vás může dostat i vlastní paměť. Zapomenete-li svůj PIN, lze si jednoduše zažádat o jeho znovuzaslání. I v tomto případě za to ale většinou zaplatíte. Částka však nepřekročí 200 korun. U LBBW Bank je poplatek rozdílný dle způsobu, jakým si PIN vyzvednete. Učiníte-li tak osobně, zaplatíte dvojnásobek poplatku, který byste zaplatili v případě vyzvednutí na poště. Zdarma vám znova zašle PIN společnost Cetelem, Citibank, Diners Club, HSBC Bank, a Komerční banka.
Charge karty nejsou kreditní karty
Jediná společnost Diners Club nevydává kreditní karty, ale charge karty. Ty se liší hlavně povinností splatit vyčerpanou částku celou bez možnosti měsíčních splátek, jejich princip je však obdobný jako u kreditních karet.
Poplatek za vymáhací proces
Do této položky je možné zařadit více úkonů. Pokud neplníte své závazky spojené s využitím kreditní karty, s největší pravděpodobností můžete očekávat ve schránce upomínky. Většina vydavatelů karet totiž své výzvy adresuje prostřednictvím pošty. Cena jednotlivých zásilek je převážně odstupňována v závislosti na tom, kolikrát je nutné dluh připomínat. Každá upomínka váš dluh ale opět zvýší. Mezi další formy vymáhání patří i zpoplatněná výzva k uhrazení dluhu nebo telefonické upomínání. Nejkrajnější možností, které je důkazem, že s vámi věřitel ztratil trpělivost, je tzv. zesplatnění. Vaše závazky jsou pak sečteny a předepsány k úhradě s poměrně krátkou dobou splatnosti pod hrozbou tvrdšího vymáhání a následné exekuce. I úkon zesplatnění se vám prodraží. Volksbank jej například provádí za 400 korunový poplatek, UniCredit Bank vám ale naúčtuje 1500 korun. Čtěte více: Pozor na „výhodné“ kontokorenty a kreditní karty
Používáte kreditní kartu?
Pokuta za prodlení se splácením
Tato smluvní pokuta bývá dalším nákladem, který nezodpovědné použití kreditní karty může vytrestat. Často se jedná o fixně nastavený poplatek, který se pravidelně opakuje v intervalu nehrazených splátek. Společnosti Cetelem, Essox, Home Credit a UniCredit Bank jej ale nastavily relativně, procentem z dlužné částky. Máte-li tedy sjednaný velkorysý limit, který jste poctivě vyčerpali, můžete se nesplácením dostat do vážných finančních potíží. Najdou se ale i společnosti, které jej nepředepisují vůbec.
Úrok z prodlení
Posledním, hojně využívaným nástrojem, jak dlužníka za platební nekázeň vytrestat, je úrok z prodlení. Neúčtuje ho pouze Citibank a GE Money. Obvykle jeho roční výše osciluje kolem 20 %, Česká spořitelna a Raiffeisenbank jej ale nastavily až na 29 % a mBank šla ještě o procento dál. Při srovnávání úrokových sazeb je důležité nenechat se zmást jejich výší. Ne vždy jsou totiž stanoveny v roční podobě per annum, ale v cenících se objevují i sazby pro měsíční a denní zúčtování. Čtěte více: Mýty kolem bankovních poplatků
Jak vysoké poplatky za prodlení se splácením můžete očekávat shrnuje následující tabulka:
Vydavatel karty | Blokace karty | Vydání duplikátu či nové karty | Opětovné zaslání PIN | Vymáhací proces (upomínky,..) | Pokuta za prodlení | Úrok z prodlení z dlužné částky |
---|---|---|---|---|---|---|
Cetelem | zdarma | zdarma | zdarma | 400 – 800 Kč 1 | až 8 % ze splátky | až 0,08 % p.d |
Citibank | zdarma | zdarma | zdarma | bez poplatku | 550 Kč | není účtován |
Credium | 100 Kč | 200 Kč | 100 Kč | až 500 Kč 2 | 200 Kč | 25 % p.a. |
Česká spořitelna | 30 Kč | 100 Kč (embos. karta 200 Kč) | 100 Kč | 300 Kč | 250 Kč | 29 % p.a. |
ČSOB | 200 Kč | 150 Kč | 100 Kč | 300 – 500 Kč 1 | bez poplatku | 15 % p.a. |
Diners Club | zdarma | zdarma | zdarma | bez poplatku | 350 Kč | 2,5 % p.m. |
Essox | 100 Kč | 400 Kč | 100 Kč | 150 Kč | 10 % z dlužné částky | 0,1 % p.d. |
GE Money | 100 Kč (embos. karta 2000 Kč) | 150 Kč | 100 Kč | 250 Kč | 300 Kč | není účtován |
Home Credit | 50 Kč | 180 Kč | 100 Kč | 120 – 360 Kč 3 | 8 % z částky v prodlení | 0,08 % p.d. |
HSBC | zdarma | zdarma | zdarma | bez poplatku | 200 Kč | 18,9 % p.a. |
Komerční banka | 150 Kč Visa Elt., 2000 Kč MC | 130 – 250 Kč dle druhu karty | zdarma | 500 Kč | bez poplatku | 25 % p.a. |
LBBW Bank | 100 Kč | 200 Kč | 100 Kč | 100 – 300 Kč 1 | 200 Kč | 20 % p.a. |
mBank | zdarma | 150 Kč | 25 Kč | 50 – 500 Kč 2 | bez poplatku | 30 % p.a. |
Poštovní spořitelna | 200 Kč (embos. karta 2000 Kč) | 100 Kč duplikát, nová karta – roční poplatek za vední | 200 Kč | 150 – 400 Kč 1 | bez poplatku | 15 % p.a. |
Raiffeisenbank | zdarma | 180 Kč | 180 Kč | 200 – 500 Kč 1 | bez poplatku | 29 % p.a. |
UniCredit Bank | 500 Kč | 200 Kč duplikát, nová karta zdarma | 100 Kč | 350 – 1500 Kč 2 | 10 % z dlužné částky (min.500 Kč) | 2 % p.m. |
Volksbank | 2 000 Kč | 150 Kč | 200 Kč | 200 – 400 Kč 2 | bez poplatku | 26 % p.a. |
1 – v závislosti na délce vymáhání
2 – v závislosti na druhu vymáhání
3 – do 02/2008 bez poplatku,
do 04/2009 100 Kč za upomínku
Z tabulky je zřejmé, že kreditní karta je výborný úvěrový nástroj, ale jen pro ty uživatele, kteří umí zodpovědně využít všech jejích benefitů a vyvarovat se porušování pravidel s ní spojených. Pro spotřebitele, kteří si nezjistí potřebné informace, se může ale stát vzhledem k sankcím a poplatkům bezednou dírou, kam mizí peníze. Čtěte více: Rizika platebních karet