Nové banky svými čerstvě představenými produkty dokazují, že poskytovat spotřebitelské úvěry lze i levněji a s nižší marží, než je v Česku zvykem.
Na západě to umějí i s nižší marží
Podle průzkumu agentury Adwise Češi zaplatí za úvěry na úrocích a poplatcích dvojnásobek částky než obyvatelé eurozóny. Marže na spotřebitelských úvěrech v České republice, Polsku a na Slovensku dosahují 15 %, zatímco průměr v eurozóně je pouhých 7 %, tedy více než dvakrát nižší,
řekl Petr Řehák, obchodní ředitel Equa Bank.
Důvodem pro vyšší marže by neměla být ani vyšší rizikovost zdejších klientů, tedy podíl nesplácených úvěrů, protože podle Evropské centrální banky a České národní banky se rizikovost úvěrů poskytnutých v ČR ve srovnání se sledovanými zeměmi EU liší jen nepatrně.
(Sledované země EU v projektu byly: Belgie, ČR, Francie, Lucembursko, Německo, Nizozemsko, Polsko, Rakousko, Slovensko, Velká Británie)
Pokud by průměrná marže klesla na úroveň eurozóny, ušetřily by české domácnosti na úvěrech podle průzkumu 22 mld. Kč a při přepočtu na průměrnou výši spotřebitelského úvěru by úspora byla ve výši 8830 Kč.
Na druhou stranu je politika vysokých poplatků jedním z důvodů, proč české konzervativní banky nemusely na počátku finanční krize řešit problémy s toxickými aktivy ve svém portfoliu. Čtěte více: Vladimír Votápek, EPSI: Češi jsou citliví na to, co dostanou od banky za své peníze
Air Bank: Platíš-li řádně, odpustíme ti splátky
Air Bank představí v první polovině listopadu bezúčelovou spotřebitelskou půjčku, která klienta umí odměnit za to, že řádně splácí. V tom případě totiž banka přepočítá sazbu na bonusový úrok 8,9 % (RPSN 9,28 %) a odpustí několik splátek.
Banka navíc neúčtuje v souvislosti s půjčkou žádné poplatky. Neplatíte tedy za poskytnutí, vedení ani další správu úvěru a ani za předčasné splacení. Banka úvěr poskytuje do výše 400 000 Kč a zákonnou 14denní lhůtu, kdy je možné od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit, prodloužila na 30 dnů. Čtěte více: Úvěry 2011: Dostanete více práv, ale bič na podvodníky chybí
Jak to funguje?
Když přijdete do Air Bank požádat o půjčku, banka si vás oskóruje a podle toho vám přiřadí svou standardní úrokovou sazbu, která činí 10,9 %, 14,9 %, 18,9 %, 21,9 % a 23,9 % ročně. Pokud ale řádně splácíte, banka vám ke konci splatnosti přepočítá úrokovou sazbu k úvěru na bonusových 8,9 % a odpustí vám několik splátek.
Příklad
Klientovi s půjčkou ve výši 80 000 Kč na 6 let (72 měsíců), který původně od banky dostal úrokovou sazbu 14,9 % ročně, banka při řádném splácení a přepočtení úrokové sazby na 8,9 % odpustí 13 splátek.
Ten tak místo 121 141 Kč v 72 splátkách zaplatí 98 808 Kč v 59 splátkách. Ušetří tak 22 334 Kč.
Výše úspory se dá zjistit z webové kalkulačky Air Bank.
Klient má možnost jednoho „klopýtnutí“ u částky do 100 Kč, kdy se ale se splátkou nesmí opozdit déle než 5 dní. Pokud se po něm ale s další splátkou zpozdí o více než 5 dní a dluží více než 100 Kč, přijde zhruba o jednu pětinu svého bonusu. Ten činí rozdíl mezi 8,9 % a standardní úrokovou sazbou přiřazenou bankou na základě skóringu. Za další prohřešek přijde o další pětinu, až se může během 5 klopýtnutí připravit o celý úrokový bonus a jeho půjčka bude nakonec úročena standardním úrokem, který na počátku banka přiřadila podle jeho bonity. Čtěte více: Chcete mít jistou hypotéku? Pořiďte si rodinu aneb Jak banky skórují klienty
Grafické znázornění ztráty bonusu
Úvěr lze vyřídit online, přes poštu nebo kurýra a platí se z běžného účtu Air Bank. Okamžitě může načerpat předschválený úvěr ve svém internetovém bankovnictví ten klient, který má u banky nějakou historii.
V příštím roce chystá banka představit hypotéky a úvěr ke konsolidaci.
Equa bank: Vždycky si polepšíte
Equa bank zase představila produkt RePůjčka, která může být konkurencí úvěrům určeným ke konsolidaci půjček. Na jednu RePůjčku lze ale převést jen jeden již dříve poskytnutý splátkový úvěr (není určeno pro kontokorent nebo kreditní kartu) od bankovní nebo nebankovní instituce. Klient si může těchto produktů zřídit více najednou.
RePůjčku banka poskytuje bez poplatků (za poskytnutí, vedení i předčasné splacení) a až do odvolání klientům při sjednání připíše finanční bonus 1000 Kč. Úvěr je poskytován od 30 do 600 000 Kč se splatností od 6 do 84 měsíců. Klient nemusí prokazovat své příjmy a půjčku získá bez zajištění s jedním dokladem totožnosti. Banka v tomto případě ověřuje bonitu podle celé úvěrové historie klienta. Na produkt tedy pravděpodobně nedosáhnete, pokud jste měli problém se včasným splácením.
Equa bank avizuje, že při zachování stejné splatnosti sníží při poskytnutí RePůjčky splátku až o 25 %. Do tohoto čísla už ale kromě snížené úrokové sazby k úvěru banka započítává i prostředky, které ušetříte za poplatky spojené s původním úvěrem. Před jeho poskytnutím banka klientovi spočítá i to, zda se mu vyplatí refinancovat kvůli sankcím za předčasné splacení. Úsporu s RePůjčkou si můžete spočítat na kalkulačce banky. Splacení refinancovaného úvěru banka zařizuje za klienta sama, jeho jedinou povinností je přinést původní úvěrovou smlouvu.
K úvěru je nutné zřídit i běžný účet. Ten je ale klientům s RePůjčkou poskytován bez poplatku za vedení, aniž by museli splnit podmínku dosaženého obratu.
Zuno Bank: Tajemné „od“ zůstává, poplatky ale zmizely
Zuno Bank nabízí půjčky už nějaký čas. Za vedení půjčky účtuje banka poplatek 99 Kč měsíčně v případě Půjčky Plus. Zahrnuje v sobě možnost úplného předčasného splacení, změny ve smluvních podmínkách, upozornění pomocí SMS na termín splátky a pojištění splácení za 0 Kč nebo zvýhodněný poplatek. Částečné či předčasné splacení u produktu Půjčka vás pak bude stát 1 % z výše mimořádné splátky, pokud je doba do splatnosti delší než rok nebo 0,5 %, pokud je doba do splatnosti kratší než jeden rok.
Úroková sazba ale u Zuno začíná zrádnou předložkou „od“ 6,9 % ročně.
Bezúčelovou půjčku banka poskytuje od 10 do 500 000 Kč. Klienti si u ní mohou sami zvolit, ke kterému dni budou splátku posílat a toto datum v průběhu splácení bezplatně měnit. První splátku je nutné bance zaslat do 59 dnů od podpisu žádosti. Kromě toho si můžete jednou za rok určit měsíc, ve kterém bance nemusíte posílat splátku (splatnost se posouvá, ne zkracuje).
Výzva pro zavedené hráče na trhu
Nabídka půjček nových bank dokazuje, že se v Čechách dá úvěrovat levněji a lépe a stále přitom zbude i na marži pro banku. Snad to velké banky donutí k zamyšlení, jestli nepřišel čas na změnu.
