Životní pojištění
Životní pojištění má na finančním trhu své nezastupitelné místo. Na jedné straně poskytuje pojistnou ochranu, tedy zajišťuje klienty proti různým životním rizikům hned od počátku uzavřeného smluvního vztahu, a na druhé straně může mít spořící složkou, díky níž se vytváří úspory především na stáří.
Kombinaci dvou složek, zajišťovací a spořící, žádný jiný produkt nenabízí. Při volbě finančních produktů ale musíme vědět, co požadujeme. Většinou chceme, aby v daném produktu byly naše prostředky bezpečně uloženy, sledujeme výnosnost, likviditu (rychlost a snadnost, s níž lze mít vložené prostředky k dispozici k jiným účelům) a celkovou úroveň poskytovaných služeb.
Myslím si, že našim občanům spíše vyhovují krátkodobé a jednoduché finanční produkty. To se dle mého názoru na životním pojištění poněkud negativně projevuje. Domnívám se však, že dlouhodobá stabilizace vnějších podmínek a krystalizace důchodové reformy mohou vést ke stimulaci zájmu o životní pojištění.
Životní pojištění plní z makroekonomického pohledu všechny role, které plní i další produkty finančního trhu, jež dlouhodobě kumulují úspory obyvatel.
Nejen pojišťovny v Evropské unii kumulují rozhodující část prostředků ve formě technických rezerv. Tyto rezervy musí ukládat efektivně a obezřetně. Proto vybrané finanční prostředky investují do různých instrumentů finančního a kapitálového trhu. Vzhledem k této skutečnosti představují významný investiční zdroj. Dále má životní pojištění také význam jako součást důchodového systému, jestliže chápeme tento systém jako souhrn všech zdrojů pro výplatu příjmů ve stáří.
Pojišťovací statistika
Mezi členskými státy Evropské unie jsou rozdíly, které nelze vysvětlit pouze úrovní nebo silou ekonomiky. Vyplývají také z rozdílu tradic, obliby některých finančních produktů, forem důchodového zabezpečení a daňové soustavy. Prosté srovnávání výše ročního pojistného na životní pojištění na osobu u nás a jinde není vhodné, neboť by se musela vzít v úvahu především výše průměrné mzdy a další faktory.
Přesto postavení pojištění u nás, přes dosažené pozitivní výsledky a dobré trendy, stále pokulhává za zeměmi EU. Zde je pojistné na osobu několikanásobně vyšší. Náš pojistný trh má tedy ještě své rezervy.
Česká republika má samozřejmě stále ještě nižší propojištěnost, než je obvyklé ve vyspělých státech. Důkazem toho, že se ubíráme správnou cestou, je však to, že tento ukazatel dynamicky roste.
Pojištění je jednoznačně na vzestupu. Číslo, které je dané poměrem předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu, v EU i v ČR stále roste. Jde o tzv. celkovou pojištěnost.
Dalším ukazatelem vyspělosti trhu je podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném. V loňském roce se toto číslo v České republice vyšplhalo až na 38,5 %. V zemích Evropské unie však v roce 2001 průměrný podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném dosáhl téměř dvojnásobného čísla – bylo to 63,5 %.
Země | Životní pojištění | Neživotní pojištění | ||
---|---|---|---|---|
1996 | 2001 | 1996 | 2001 | |
EU 15 | 224 771 | 409 880 | 202 113 | 225 130 |
Belgie | 1 636 | 1 970 | 3 459 | 3 832 |
Dánsko | 5 314 | 7 326 | 3 848 | 4 015 |
Německo | 49 353 | 61 247 | 73 980 | 76 203 |
Řecko | 791 | 614 | 849 | 1121 |
Španělsko | 5 850 | 12 124 | 5 531 | 7 297 |
Francie | 61 896 | 38 840 | 42 759 | 43 892 |
Irsko | 2 478 | 8 528 | 2 033 | 3 376 |
Itálie | 7 599 | 28 843 | 9 132 | 10 940 |
Lucembursko | 2 382 | 5 982 | 635 | 742 |
Nizozemí | 15 785 | 23 022 | 13 430 | 17 314 |
Rakousko | 924 | 534 | 1 085 | 1 742 |
Portugalsko | 1 400 | 2 582 | 1 178 | 1 859 |
Finsko | 2 038 | 4 234 | 2 146 | 2 512 |
Švédsko | 7 061 | 14 843 | 5 428 | 8 411 |
Velká Británie | 60 265 | 199 807 | 36 619 | 42 365 |
Pramen: Eurostat, Special feature on Pension funds: Edition 2002
Závěrem můžeme říci, že v porovnání se zeměmi Evropské unie tedy stále zaostáváme. I z těchto důvodů lze očekávat, že podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném bude letos i v dalších letech růst, i když již ne tak dramaticky, jak tomu bylo dosud.