Jak už jsme vás informovali v článku Na změnu penzijního fondu máte posledních 14 dnů. Jaký fond zvolit? standardní změna penzijního fondu při zachování původních pravidel už možná není. Stále ale existuje způsob, jak to provést. Ten se ale vyplatí jen někomu.
Stará pravidla lze zachovat
Jedinou možností, jak spořit u jiného fondu a nepřijít o současná pravidla fungování „penzijka“, je prostředky původního fondu zakonzervovat. (Současnými pravidly máme na mysli zejména garanci nezáporného zhodnocení a možnost sjednání výsluhové penze, tedy to, co nebude v účastnických fondech možné).
Reformní zákon o doplňkovém penzijním spoření totiž sice zakázal převody v rámci penzijního připojištění, ale na tzv. konzervaci se toto omezení nevztahuje.
Do konce letošního listopadu si tak po konzervaci úspor v původním fondu můžete uzavřít smlouvu s novým, u kterého chcete mít sjednáno penzijní připojištění. Řešení je ale vhodné jen pro někoho.
Konzervace (ne)možná
I možnost konzervovat ve fondu prostředky je ale omezená. Přistoupit k ní můžete v případě, že jste platili příspěvky na penzijní připojištění nejméně po dobu 36 měsíců. Toto přerušení spoření je bez poplatku. I když na tuto smlouvu už dále nespoříte, stávající fond tyto úspory dále zhodnocuje.
Při přerušení penzijního připojištění účastník de facto přestane nadále přispívat do daného penzijního fondu. Dosažené nároky z penzijního připojištění i prostředky na individuálním účtu, včetně nabytých státních příspěvků, zůstanou po dobu přerušení tzv. zakonzervovány. Účastníkovi zůstává za dobu přerušení také nárok na podíl na výnosech penzijního fondu,
vysvětlil serveru Měšec.cz Jiří Rusnok, předseda představenstva ING Penzijního fondu a prezident Asociace penzijních fondů ČR.
Řešení s určením omezeným
Ještě než se zavýsknutím poběžíte zakonzervovat své stávající úspory, rozmyslete, zda jste vhodný adept.
Zakonzervované peníze totiž není možné si (bez finanční újmy) vybrat, kdy se vám zlíbí. Abyste nepřišli o státní příspěvek, musíte dodržet penzijní plán. Kdy vám tedy vznikne na tyto prostředky nárok?
Pokud klient splňuje podmínky pojištěné doby alespoň 60 měsíců a věk 60 let, mohou být peníze vyplaceny i formou jednorázového vyrovnání místo starobní penze,
vysvětlila serveru Martina Novotná z Aegon Penzijního fondu. Dodala, že v případě splnění pojištěné doby v délce 60 měsíců a nesplnění věku 60 let by bylo vyplaceno odbytné bez státních příspěvků a výnosů z nich.
V okamžiku, kdy klient splní požadavky dle příslušného penzijního plánu. To znamená dobu spoření alespoň 5 let a věk 60 nebo 50 let (podle daného penzijního plánu). Podmínky musí splnit v zakonzervovaném i v novém fondu,
upřesnil ještě Václav Bálek, mluvčí Allianz Penzijního fondu s tím, že o příspěvky byste přišli tehdy, pokud byste neměli naspořeno 60 měsíců a požádali o výplatu. Pokud si klient zakonzervovanou smlouvu obnoví a dospoří potřebné měsíce, o nic nepřijde,
dodal Bálek.
Zvažte odvahu
Z omezení výplaty prostředků je zřejmé, že se konzervace vyplatí jen někomu. Může být vhodná pro mladé klienty, kteří nespoří s fondem nijak dlouhou dobu (ale minimálně 36 měsíců) a nemají zde tudíž zas tak významnou částku. Pokud jim připadá, že vzhledem k dlouhodobému (ne)zhodnocování byla volba původního fondu opravdu krokem vedle, může být konzervace řešením.
Krok se naopak vůbec nevyplatí klientům, kteří mají v plánu čerpat výsluhovou penzi. Pro vznik nároku je totiž zásadní dosáhnout 15 let pojištěné doby. V případě, že ale spoření zakonzervujete a uzavřete nové, doba u obou smluv se nesčítá. Pokud účastník, který přerušil své dřívější penzijní připojištění, uzavřel další smlouvu o penzijním připojištění s jiným penzijním fondem, nároky se
upřesnil Jiří Rusnok.
nesčítají, ale u aktivní smlouvy se počítají od počátku,
Po novele zákona se ale při sloučení smlouvy převedou měsíce i ze zakonzervované smlouvy do nové. Novela zatím čeká na schválení,
doplnil Bálek.
Nová smlouva se nevyplatí ani těm, kteří si sjednali penzijní připojištění ještě za starých podmínek (do roku 2004), tedy s možností starobní penze už v 50 letech.
Možnost přestupu na nový systém omezena
Z uvedeného vyplývá, že konzervace se vyplatí jen mladším klientům a nováčkům v systému penzijního připojištění.
V případě delšího investičního horizontu mají ale tito klienti více času zariskovat a investovat dynamičtěji. Jak to bude s těmi, kteří využili konzervaci a v souvislosti s možným přestupem na nová pravidla platná od roku 2013 by pak chtěli penzijko s dynamičtějším investičním profilem?
V současnosti zákon nedovoluje mít v rámci třetího pilíře zároveň jednu smlouvu v transformovaném fondu a jinou v účastnickém fondu.
Podle současné právní úpravy nelze smlouvy o penzijním připojištění přerušené a nově uzavřené po 28. 2. 2012 již nadále slučovat. Zakonzervovaná smlouva by tedy zůstala ve starém systému, tzv. transformovaném fondu, aktivní smlouvu by si účastník mohl převést jen do nového III. pilíře, tzv. účastnického fondu,
vysvětlil Jiří Rusnok.
Podle Václava Bálka by to ale mohla změnit novela zákona: Po sloučení do jedné smlouvy je možné tuto smlouvu převést do nového doplňkového penzijního spoření. Novela, upravující sloučení, čeká na schválení,
uvedl.
