Prolog
Když jsem prováděl poslední letní test kurzů platebních karet, psali mi čtenáři, že by si přáli nejen transakce v eurech, ale také v amerických dolarech. Mezi návrhy byly i švýcarské franky, britské libry a thajské bahty.
Provedení testu kurzů platebních karet má však několik úskalí. Prvním je použití značného množství platebních karet během několika desítek minut, při kterých test probíhá. To spolehlivě rozsvítí pomyslnou červenou kontrolku možného podvodu, jak u vydavatele karty, tak u acquira. Vyjma poplatků za použití karty obchodník riskuje problematické zdůvodnění počtu transakcí a možnou výpověď smlouvy. (Pozn. mimo ČR je obvyklý minimální poplatek, který obchodník platí za karetní transakci.)
Pro správné provedení testu navíc potřebujete využít jen jedno obchodní místo, aby došlo ke zúčtování transakcí stejným způsobem. Použití karty u odlišného obchodníka, byť v podobném čase, už může výsledek zkreslit.
Druhým úskalím je omezení plateb přes internet. Ne všechny platební karty vydávané českými bankami a úvěrovými společnostmi platby přes internet umožňují, byť takto provedený test je nejjednodušší a dá se udělat během pití hrnku s čajem.
Třetím úskalím je finanční ztráta způsobena transakcemi. Pokud chci kartu použít, musím platit za zboží nebo služby, a ty následně odebrat. Alternativou je kartou poskytnout finanční dar neziskové organizaci. Při množství transakcí takového testu už nejde o drobné, ale o tisícikoruny, které jdou na můj vrub, navíc musím krýt i náklady obchodníka. V té chvíli už není přiliš atraktivní mít 80 kusů instantních polévek a žvýkaček, anebo postupně darovat pár tisíc korun neziskovým zahraničním organizacím, které přijímají platby v cizí měně (a bez možnosti odečtení daru z daňového základu).
Ideálního výsledku testu lze docílit jen při fyzickém předložení karty u obchodnika. Když si odpustíme možnost Dynamic Currency Conversion (DCC), při které vám obchodník alternativně nabídne platbu v jiné měně podle kurzu acquira, znamenalo by to pro platby v eurech navštívit nedaleké Slovensko, pro libry si zajet do Spojeného království, dolary utratit v USA a bahty v Thajsku. Takový výlet by se mi líbil, ale nikdo by jej nezaplatil.
Proto jsem hledal jinou cestu a přesvědčil jednoho českého obchodníka, který měl možnost transakce provést v cizí měně. Zároveň chci poděkovat České spořitelně, která tyto nestandardní transakce zúčtovala a měla pro ně pochopení.
Forma testu
Všechny transakce proběhly na území České republiky, tj. byly zúčtované českou bankou, v tomto případě Českou spořitelnou. Test probíhal v amerických dolarech, britských librách a eurech. Jde o měny, se kterými umí Česká spořitelna pracovat při akceptaci platebních karet a ve kterých umí realizovat transakce. Zároveň jsem tím splnil potřebu mít test ve třech hlavních měnách.
Hlavním rozdílem při použití České spořitelny coby acquira byla rychlost zúčtování transakcí jejími vlastními kartami. Transakce kartou ČS byla zaúčtována již následující pracovní den, takže kurzy karet České spořitelny v tomto testu vnímejte z tohoto pohledu. Vliv na celkový výsledek je zanedbatelný.
Výsledky
Oproti předchozím testům už nebudu psát, které karty mají nejhorší kurzy. To si můžete sami snadno porovnat ve výsledcích v galeri testu kurzů platebních karet pod článkem. Naproti tomu uvádím pět nejlepších platebních karet, které mají dlouhodobě nejlepší výsledky při platbách v cizí měně.
Nejlepší karty pro platby v EUR (řazeno abecedně)
Vydavatelé karet
- AXA Bank (debetní)
- Citfin (debetní)
- Cetelem (kreditní)
- Evropsko-ruská banka (debetní)
- LBBW Bank (debetní a kreditní)
Nejlepší karty pro platby v GBP i v USD (řazeno abecedně)
Vydavatelé karet
- AXA Bank (debetní)
- Citfin (debetní)
- Cetelem (kreditní)
- LBBW Bank (debetní a kreditní)
Když vezmu v úvahu zpětný finanční bonus ve výši 1,50 % z bezhotovostní platby, bezkonkurenčně nejlepší výsledky má kreditní karta Cetelem, transakce je zúčtována středovým kurzem společnosti MasterCard Europe. Tuto kartu navíc nelze použít pro platby na internetu a pro platby MO/TO, taže při jejím používání v zahraničí výrazně klesá možnost jejího zneužití. Na druhé straně počítejte s poplatkem 59 Kč měsíčně za vedení úvěrového účtu (při jeho využívání) a na maximální bonusový strop ve výši 150 Kč za měsíc.
Karty AXA Bank a LBBW Bank patří dlouhodobě mezi nejlepší debetní karty co do kurzů. AXA Bank používá čistý středový kurz Visa Europe, LBBW Bank sice využívá vlastní spread od středového kurzu MasterCard Europe, ale ten je velmi nízký. Debetní karta spořitelního družstva Citfin osloví spíše firmy a osoby s živnostenským listem, na které Citfin míří s firemním multiměnovým účtem. Citfin vydává kartu Maestro bez čipu, čímž se v některých oblastech komplikuje možnost jejího použití, ale za to se může chlubit dobrými kurzy a ještě lepšími výsledky při výběrech z bankomatů. Více: Velký reality test kurzů a výběrů z bankomatů v zahraničí.
Citfin vydává debetní kartu rovněž k účtu Basic Praguefin konto, který je dostupný i pro běžné občany. U tohoto účtu ale při platbě kartou v zahraničí uplatňuje poplatek 0,5 % z transakce, což už není výhodné.Tento účet míří hlavně na klienty mluvící rusky a ukrajinsky.
Debetní karta Evropsko-ruské banky má dobré výsledky při platbě v eurech, při platbě v ostatních měnách se řadí mezi lepší průměr.
Podle dostupných informací mají velmi dobré kurzy i kreditní karty Raiffeisenbank, které by měly používat středový kurz MasterCard, resp Visa. Protože jsem v době testu nebyl držitelem kreditní karty RB a ve svém okolí jsem neměl spřáteleného držitele této karty, nejsou v testu uvedené a neměl jsem tuto informaci jak ověřit.
Finanční bonusy a věrnostní programy zmírní kurzové rozdíly
Při používání platební karty vnímejte i finanční a další bonusy, které vám některé karty nabízejí. Jedno až dvě procenta zpět z každé transakce, resp. kvalitní věrnostní program významně ovlivňuje celkovou výhodnost používání karet v zahraničí. Tak třeba platební karty GE Money Bank nejsou z pohledu kurzů nic moc, ale když vám vybrané kreditní karty připíšou 1 % navíc, výhodnost použití karty se mění v pozitivním slova smyslu.
Podobně jsou na tom vybrané karty České spořitelny, Home Credit, Komerční banky a UniCredit Bank, i ty umí připsat jednoprocentní bonus. Bonusy vám bohužel dají jen kreditní karty, u debetních je nenajdete. Troufám si tvrdit, že pokud by nějaká banka nabídla finanční bous při platbě debetní kartou, klienti by ji milovali. (Bonusy nabízela u debetních karet GE Money Bank, ale zrušila je.)
Nesledujte jen kurzy
Při porovnání kurzů platebních karet můžete být překvapení, že použití karty v zahraničí může být nevýhodné, ba dokonce na transakci můžete prodělat více, než byste platili v hotovosti. Ano, je to tak. Ale podívejte se i na druhý pohled. Platba v hotovosti je rychlá, anonymní a levná jen do té doby, dokud ji máte u sebe a nemusíte ji hlídat. S hotovostí roste riziko její ztráty, krádeže, loupeže nebo i podvodu při jejím rozměnění (např. padělané peníze). Pokud zaplatíte za cokoli hotově a následně zjistíte, že zboží či služba neodpovídá inzerovaným parametrům, pravděpodobně budete mít smůlu a musíte použít standardní cestu reklamace. Když za totéž zaplatíte platební kartou, můžete využít jedné z výhod platebních karet, tzv. pojištění, a platbu zboží či služby reklamovat prostřednictvím vydavatele vaší karty. Bude to trvat pár měsíců, ale máte-li důkazy, dostanete své peníze zpět. K platební kartě často můžete dokoupit kvalitní pojištění zneužití karty, které kryje i výběr hotovosti z bankomatu pod pohrůžkou násilí. Tyto služby vám hotovost nenabídne a z tohoto úhlu pohledu je pak případný horší kurz zanedbatelnou nevýhodou.
Přehled kreditních karet s věrnostním programem
Podrobný přehled bonusů a výhod zjistíte v galerii pod článkem nebo kliknutím na odkaz konkrétní karty.
Vydavatel karty | Typ karty | Obchodní název |
---|---|---|
Cetelem | MasterCard Unembossed | Kreditní karta Cetelem |
Citibank | MasterCard Standard PayPass | Shell MasterCard od Citibank |
MasterCard World PayPass | Citi ČSA MasterCard World | |
MasterCard World | Citi Opuscard | |
MasterCard World PayPass | Citi Life Metropole | |
MasterCard World PayPass | Citi Life | |
MasterCard World PayPass | Citi Broker Consulting | |
MasterCard World PayPass | Citi BILLA kreditní karta | |
Česká spořitelna | MasterCard World | Kreditní karta World |
MasterCard Standard | Kreditní karta Odměna | |
Diners Club | Diners Club | Diners Club White |
Diners Club Golf | ||
Diners Club Classic | ||
Home Credit | MasterCard Unembossed | Premia karta České pojišťovny |
Premia Karta Home Credit | ||
Nákupní karta Premia | ||
Clubcard kreditní karta | ||
GE Money Bank | MasterCard Standard PayPass | MoneyCard Plus |
MasterCard Gold PayPass | MoneyCard Gold | |
MasterCard Standard | ING kreditní karta | |
Komerční banka | MasterCard World | Lady karta |
A karta | ||
Raiffeisenbank | MasterCard Standard | STYLE karta |
MasterCard World | DE LUXE karta | |
Visa Classic | Visa Uniqa | |
Visa Classic | Visa RSTS Exclusive se Specialistou | |
Visa Classic | Visa OVB | |
UniCredit Bank | MasterCard World | MasterCard Agip |
MasterCard World | MC Miles & More Gold | |
Visa Classic | Visa AXA CLUB |