Pro mnoho lidí je kreditní a debetní karta synonymum – je to taková ta plastová kartička, co ji nosíme v peněžence, vybíráme s ní z bankomatu a platíme u obchodníků. Do této míry mezi kreditní a platební kartou opravdu rozdíl není, rozdíl je však v tom, odkud se berou peníze.
Zatímco platební debetní karta je vydávána k běžným účtům a peníze jsou z nich přímo odčerpávány, případně až do výše kontokorentu, s kreditními kartami je to trochu jinak. Tyto karty fungují jako úvěrové platební karty – klient má podle výše příjmů stanovený limit, do jehož výše prostřednictvím kreditní karty čerpá úvěr od banky. A tak pokud máte na běžném účtu nulu, můžete vyrazit na nákupy pouze s kreditní kartou a vesele pokračovat v zadlužování.
Jak fungují kreditní karty?
Protože se při užívání kreditních karet jedná o půjčené peníze, jednou přijde den, kdy je třeba je vrátit. Komu se to podaří ve stanovené lhůtě, ten si může mnout ruce, protože neplatí žádné úroky. Velkou výhodou kreditních karet je totiž bezúročné období, které je nejčastěji až 45 dní, během kterých se při splacení dluhu neplatí úroky.
Při používání kreditní karty využíváme služeb revolvingového úvěru. Jde o úvěr, který je možno čerpat opakovaně, s každým dalším nákupem se však možná výše tohoto úvěru snižuje, s každým splacením se naopak zvyšuje, až do bankou stanoveného limitu. Minimální výše měsíční splátky je pevně daná, nejčastěji 5 % dlužné částky. Názorný příklad, jak celý tento systém pracuje, má na svých stránkách Raiffeisenbank (viz obrázek).
Jaké jsou výhody kreditních karet?
Mezi nejčastější výhody kreditních karet patří možnost nákupu na úvěr, který je při včasném splacení bez úroků. Klient tak sice neplatí úroky, ale plno různých poplatků za využívání kreditních karet ho nemine. Za použití kreditních karet v obchodech může zákazník získat různé slevy nebo výhody. Např. v nabídce HVB Bank jsou kreditní karty nabízející věrnostní výhody u prodejců obuvi, oblečení, optiky, u leteckých společností, pojišťoven a mnoha dalších institucí.
Mimo to některé kreditní karty v sobě nabízejí i cestovní pojištění, dále banky umožňují vydání až tří doplňkových karet pro vaše blízké. Navíc pokud si chcete zařídit kreditní kartu u jiné banky, nemusíte u ní mít (ani si zřizovat) běžný účet. Některé z bank, např. Citibank, nabízejí zařízení kreditní karty přímo přes internet.
Kreditní karty – co banky od klientů požadují a co nabízejí?
Nabídka kreditních karet je opravdu široká, otázkou však zůstává, jestli má potenciální klient dostatečné příjmy na to, aby kartu obdržel. Zatímco běžná platební karta je poskytována ke každému účtu, vydání kreditní karty má svá omezení. Základním je limit výše úvěru, ten je závislý na výši příjmů. Buď musíte mít určitý minimální příjem, abyste kartu získali, nebo naopak podle průměrné výše příjmů vám banka řekne, jaký úvěrový limit bude vaše karta mít.
Klienti BAWAG Bank nebo Poštovní spořitelny si mohou přímo na internetových stránkách banky na kalkulátoru spočítat, jestli je jejich příjem pro získání karty dostatečný.
Že splňujete požadovaný minimální příjem, ještě neznamená, že kreditní kartu obdržíte. Každá z bank má ještě další aspekty, ke kterým přihlíží, nejčastěji to je věk, bankovní účet u banky v ČR, telefonní spojení na klienta i do jeho zaměstnání atd. Následující tabulka uvádí základní informace o kreditních kartách jednotlivých bank, jejich minimální a maximální limity, požadavky na jejich získání, délku bezúročné doby a výši úrokové sazby.
Banka | Kreditní karta | Podmínky získání | Minimální limit | Maximální limit | Bezúročné období „až“ | Roční úroková sazba |
---|---|---|---|---|---|---|
BAWAG Bank | Kreditní karta BAWAG Bank | příjem nad 10 000 Kč, 18 let, telefon, pevná tel. linka do zaměstnání | 150 000 Kč | 50 dní | 18,48 % | |
Citibank | Classic | příjem 12 000 Kč, 21 let | 12 000 Kč | 3× čistá měsíční mzda | 55 dní | 26,4 % |
CitiGold | 100 000 Kč | |||||
Česká spořitelna | Visa Electron | příjem 7000 Kč | 5 000 Kč | 24 000 Kč | 45 dní | 19,8 % nebo 18,6 % |
Visa Classic Partner | příjem 12000 Kč | 15 000 Kč | 149 000 Kč | |||
Visa Gold | příjem 40000 + účet min. 6 měs. | 100 000 Kč | 500 000 Kč | |||
Master Card Partner/ Partner UK | příjem 12000 Kč | 15 000 Kč | 149 000 Kč | |||
Master Card Gold/Gold UK | příjem 40000 + účet min. 6 měs. | 100 000 Kč | 500 000 Kč | |||
ČSOB | Kreditní karta Master Card Standard | doklad příjmů, 18–65 let | 15 000 Kč | 250 000 Kč | 45 dní | 19,2 % klienti s kontem ČSOB, 21,6 % bez konta ČSOB |
Kreditní karta Master Card Unembossed | 5 000 Kč | 250 000 Kč | ||||
Kreditní karta Master Card Gold | 100 000 Kč | 500 000 Kč | ||||
GE Money Bank | MoneyCard MC Standard | 18 let, prac. poměr delší než 3 měs., důchod, příjem z podnikání, pevná tel. linka do zaměstnání, tel. na žadatele | 10 000 Kč | 150 000 Kč | 50 dní | 19,8 % |
MoneyCard Maestro | ||||||
HVB Bank | Kreditní karta HVB | příjem nad 9500 Kč, 18 let | 10 000 Kč | 180 000 Kč | 45 dní | 23,4 |
Komerční banka | Master Card | potvrzení o příjmu za 3 měsíce, 18 let | 30 000 Kč | 250 000 Kč | 45 dní | 18,9 % |
Visa Electron | 10 000 Kč | 40 000 Kč | 21,9 % | |||
Poštovní spořitelna | Kreditka PS | doklad příjmů, 18 let | 15 000 Kč | 250 000 Kč | 45 dní | 19,2 % majitelé účtu PS a ČSOB, 21,6 % ostatní |
Kreditka Elektron | 5 000 Kč | 50 000 Kč | ||||
Raiffeisenbank | Karta National Geographic | příjem 10 000 Kč, 21 let, občanství, telefon – pevná linka nebo mobil s paušálem min. 150 Kč | 10 000 Kč | 500 000 Kč | 45 dní | 22,68 % |
Visa Gold | 10 000 Kč | 500 000 Kč | ||||
Visa Classic | 10 000 Kč | 150 000 Kč | ||||
Visa Extra | 10 000 Kč | 150 000 Kč | ||||
Živnostenská banka | Visa Credit Classic | doklad příjmů za 3 měsíce | 10 000 Kč | 80 000 Kč | 45 dní | 15,4 % |
Visa Credit Gold | 50 000 Kč | 150 000 Kč |
Poznámka: Příjmem se rozumí čistý měsíční příjem.
A co z toho plyne?
Kreditní karty jsou dalším způsobem, jak získat finanční prostředky na úvěr. Na rozdíl od běžných bankovních úvěrů nebo půjček je jejich užívání mnohem jednodušší a rychlejší, není třeba kvůli každému úvěru či půjčce chodit do banky, stačí si kreditní kartu jednou zřídit a pak už ji jen využívat. Kreditní karty bývají nejčastěji využívány podnikateli a těmi, kdo preferují možnost mít u sebe okamžitý přístup k finanční rezervě, která při včasném splacení nemusí být ani finančně náročná.