Česká společnost v posledních dvou letech našla v půjčkách nejrůznějšího typu obrovské zalíbení. Ač se původně říkalo, že pro Čechy je typické nejprve si naspořit a až potom utrácet, dnes je všechno jinak. Téměř každá druhá česká domácnost si koupila něco na dluh. Populární jsou všechny typy půjček – spotřebitelské úvěry, nebankovní úvěry od splátkových společností, hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, kreditní karty, leasing či kontokorenty.
Celkově mají české domácnosti jen od bank a stavebních spořitelen půjčeno více než čtvrt bilionu korun. Podle propočtů České národní banky dluží průměrná rodina 62 tisíc korun. A to v tomto čísle nejsou zahrnuty půjčky od splátkových společností, u kterých si lidé loni půjčili 18 miliard korun, a dalších nebankovních institucí.
Bankovní spotřebitelský úvěr
Nejčastěji Češi pro půjčku míří do bank. Ty se na celkovém zadlužení domácností podílejí více než 90 procenty. Největším hitem jsou hypoteční úvěry, u kterých konkurenční boj v posledních měsících stlačil úrokové sazby na polovinu.
Při nákupu spotřebitelského zboží vedou bankovní spotřebitelské úvěry. V různé podobě je nabízejí všechny banky na českém trhu. Co musíte udělat, aby vám banka půjčila?
V posledním roce se podmínky pro poskytování spotřebitelských úvěrů výrazně zmírnily. Nižší je například průměrný příjem, který u vás banka před poskytnutím úvěru vyžaduje. U většiny bank se minimální výše příjmu pohybuje mezi 10 až 15 tisíci korunami.
Banka | Typ úvěru | Poplatek za vedení úvěrového účtu (měsíčně) | Schválení žádosti | Minimální výše poplatku | Úroková sazba od | Minimální výše úvěru |
---|---|---|---|---|---|---|
Citibank | Osobní půjčka | 99 Kč | 1 % | není určeno | 8.90 % | 20 000 Kč |
Česká spořitelna | Neúčelový úvěr | 41, 66 Kč | 0.20 % | 400 Kč | 9.90 % | 5 000 Kč |
ČSOB | Neúčelový úvěr | 60 Kč | 1 % | 500 Kč | 8.40 %/ 9.90 %* | 20 000 Kč |
eBanka | Spotřebitelský úvěr | 50 Kč | 0.20 % | 500 Kč | 8.50 % | 50 000 Kč |
GE Capital Bank | Expres půjčka | 40 Kč | 1 % | 500 Kč | 9.90 % | 30 000 Kč |
HVB Bank | Rychlý hotovostní úvěr | 50 Kč | 1 % | 500 Kč | 7.90 % | 50 000 Kč |
Komerční banka | Osobní úvěr | 80 Kč | 800 Kč + 0,30 % | 950 Kč | 7.86 % | 50 000 Kč |
Raiffeisenbank | Rychlá půjčka | 80 Kč | zdarma | 0 Kč | 8.80% | 20 000 Kč |
Živnostenská banka | Osobní úvěr | 50 Kč | 0.30 % | 500 Kč | 8.90 % | 50 000 Kč |
* Úroková sazba pro klienta banky / pro klienta, který má konto po dobu kratší než 6 měsíců nebo nemá veden žádný účet.
Oproti jiným typům půjček je vyřízení úvěru u banky administrativně dost náročné. Bance musíte předkládat řadu dokumentů – potvrzení o výši příjmů, doklady potvrzující místo vašeho bydliště nebo třeba vlastnictví pevné telefonní linky. Některé banky totiž půjčku podmiňují právě vlastnictvím pevné telefonní linky. V některých případech je možné pevnou linku nahradit mobilním telefonem s paušálním tarifem.
Omezením u bankovního spotřebitelského úvěru může být minimální výše půjčky. S výjimkou České spořitelny, která je schopna půjčit i nižší částky, půjčuje většina bank jen více než 20 000 korun. Pokud si chcete koupit obyčejný televizor, můžete odejít s prázdnou.
Nevýhodou spotřebitelských úvěrů je délka schvalovacího procesu. U splátkových společností trvá vyřízení půjčky několik minut, v některých bankách se na přidělení úvěru čeká i více než týden.
Minimální úrokové sazby u spotřebitelských úvěrů mají všechny banky pod deseti procenty. Toto číslo je však poměrně zavádějící, protože většinou představuje sazbu „od“. Jakou úrokovou sazbu vám banka skutečně nabídne, záleží na vaší bonitě a spolehlivosti. Podle průzkumu, který Měšec provedl na začátku roku, není výjimkou, že vám banka nakonec nabídne úrok o několik procent vyšší, než tvrdí v reklamě.
Se spotřebitelským úvěrem jsou spojeny i další náklady. Poplatek je již za samotné schválení úvěru. Výše tohoto poplatku se odvíjí od výše úvěru – banky si účtují 0,2 % až 1 %. Výjimkou je Raiffeisenbank, která úvěr poskytuje zdarma.
Další peníze si klient musí připravit na poplatek za vedení úvěrového účtu. Tento poplatek se pohybuje mezi 40 – 60 korunami měsíčně. Nejdražší je Citibank, která svým klientům účtuje 99 korun.
Nákup na splátky
Úvěr od splátkové společnosti je výrazně dražší než v bance. Úrokové sazby jsou v některých společnostech i dvojnásobné oproti bankám. Není výjimkou, že se sazby pohybují nad dvaceti procenty ročně. Po započtení všech poplatků tak RPSN (roční průměrná sazba nákladů) může v konkrétním případě vyjít i mezi 40 – 50 procenty.
Oproti bankám splátkové společnosti půjčují i nižší částky. Všechny velké splátkové společnosti mají minimální výši úvěru stanovenu na 3 000 Kč.
Splátkové společnosti se bankám snaží konkurovat především jednoduchostí a rychlostí. V průměru trvá schválení žádosti o úvěr sedm minut,
říká Jiří Pathy ze společnosti GE Capital Multiservis.
Splátkové společnosti tvrdí, že stačí přijít s potřebnými doklady k obchodníkovi a během několika málo minut můžete odejít se zakoupeným zbožím. Nejčastěji lidé na splátky kupují televize, pračky a ledničky. Jako důvod, proč se rozhodli pro rozložení plateb na splátky, lidé uvádějí především to, že se přímo v prodejně rozhodli pro koupi dražšího výrobku než plánovali.
Nevýhodou splátkového prodeje je nutnost disponovat alespoň částí hotovosti na první navýšenou splátku – akontaci. Nejčastěji zákazníci splátkových společností využívají možnost zaplatit 10 % ceny výrobku přímo v prodejně a zbývající sumu rozložit do deseti splátek. V rámci reklamní kampaně některé společnosti nabízejí nákup i s nulovou akontací.
Rozdíl mezi půjčkou od splátkové společnosti a od banky je patrný ještě v jedné oblasti. Splátkové společnosti jsou výrazně přísnější vůči klientům, kteří své dluhy nesplácejí. Díky menší byrokracii je vymáhání peněz rychlejší a důslednější.
Pokud klient nesplácí, rozbíhá se složitý proces, který začíná telefonickým upozorněním a končí předáním dluhu k soudnímu vymáhání,
potvrzuje Andrea Dobšíková ze splátkové společnosti Home Credit.
A soud se s těmi, kdo si půjčí, ale ke splácení se už nemají, moc nemazlí. Navíc si sebou ponesete vroubek v úvěrovém registru. Sdružení SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům) totiž od roku 1999 svým členům, ke kterým patří naprostá většina splátkových společností, vytváří databázi problematických klientů. A jakmile jste jednou ocejchován jako neplatič, úvěr je pro vás tabu.