Havarijní pojištění motorového vozidla je velice rozšířené nepovinné pojištění, které poskytuje v České republice většina neživotních a univerzálních pojišťoven. Postup událostí je všem dobře známý. Koupím si auto, sjednám si pojištění a pak každým rokem platím sjednané pojistné, přičemž se pojišťovna podle smlouvy zavazuje k úhradám škod způsobeným krádeží, havárií, živelnou pohromou, ale je možné i pojistit sedadla, respektive úrazové připojištění spolucestujících, nebo výbavu vozidla.
Existuje více možností, jak docílit nižšího pojistného. Jedním z nástrojů může být zvolená výše spoluúčasti. Pravidlem bývá, že pojišťovna nabízí několik variant. Často v nabídkách nalezneme variantu 5%-ní spoluúčast, avšak minimálně 5 000 Kč, 10%-ní spoluúčast, minimálně 10 000 Kč, 20%-ní spoluúčast, minimálně ale 30 000 Kč atd.
Procentuální částka, jak víme, vyjadřuje částku, kterou se podílíme při úhradě škody. Pokud je tato částka nižší, než minimální zvolená spoluúčast, platím prvních 5 000 (popř.10 tis, 30 tis. – dle volby). Jak se tedy tato volba projeví v ceně pojištění? Podívejme se na tabulku cen jedné z českých pojišťoven zvolenou pro automobily Škoda Felicia v ceně 270 tis. Kč a Volkswagen Golf v ceně 450 tis. Kč.
| spoluúčast | Felicia | Golf |
|---|---|---|
| 5%-5 000 Kč | 6 750,– | 18 000,– |
| 10%-10 000 Kč | 5 400,– | 16 650,– |
| 20%-30 000 Kč | 5 130,– | 15 075,– |
| 30%-50 000 Kč | 4 860,– | 13 500,– |
Jak vidíme, rozdíly v cenách jsou značné. Nyní se podíváme, jak může cenu pojistky ovlivnit četnost platby. Podívejme se na roční, pololetní a čtvrtletní. Je nicméně nutné podotknout, že tyto rozdíly v ceně budou více či méně korespondovat s ušlým úrokem, o který přijdete, převedete-li si vaše peníze z termínovaného vkladu na účet pojišťovny dříve, než byste tak učinili při vyšší četnosti plateb.
| četnost plateb | Felicia | Golf |
|---|---|---|
| roční | 6 750,– | 18 000,– |
| pololetní | 6 817,– | 18 180,– |
| čtvrtletní | 7 020,– | 18 720,– |
Rozdíl je tedy minimální. Dále může pojišťovnu zajímat, chcete-li auto pojistit pouze na území České republiky, nebo i při výjezdech do zahraničí. Rozdíly nám opět poodhalí následující tabulka:
| platnost | Felicia | Golf |
|---|---|---|
| ČR | 6 750,– | 18 000,– |
| Evropa | 7 425,– | 19 800,– |
Poslední možností, kterou se zde budeme zabývat, jak získat slevu na pojistném, je použití některého zabezpečovacího zařízení. Pro naše účely použijeme autoalarm, mechanické zabezpečení, imobilizér a systém aktivního vyhledávání (SAV). Základní pojistné se bude lišit od předchozích, protože bylo použito údajů jiné pojišťovny. Tabulka tedy slouží spíše pro relativní srovnání.
| zabezpečení | Felicia | Golf |
|---|---|---|
| žádné | 6 797,– | 17 583,– |
| autoalarm | 6 797,– | 17 583,– |
| mechanické | 6 582,– | 17 054,– |
| SAV | 6 367,– | 17 054,– |
| vše | 5 937,– | 15 467,– |
I zde je patrný relativně výrazný rozdíl, zvláště pak rozhodneme-li se kombinovat jednotlivé způsoby zabezpečení. Nastavení optimální pojistky závisí na zralé úvaze každého z nás, nicméně poznamenávám, že manipulací s výše uvedenými indikátory je možné srazit pojistné v některých případech až na polovinu (vyzkoušel jsem u Felicie).
